AIA생명이 소개하는 허를 찌르는 50대의 재테크

Real 라이프/Finance 2012.10.17 10:44


50대 재테크의 핵심 키워드

은퇴계획 분석 및 수정/자녀결혼/안정된 자금운용/상속 및 증여 준비 

 

 

▶ 공격적인 투자보다는 수비적인 자산 운용으로 전향하기

50대에는 자녀의 교육비나 결혼 자금 등 목돈이 한꺼번에 지출되는 시기이며 동시에 은퇴를 준비해야 하는 시기입니다. 따라서 제2의 인생을 살아가게 되는 중요한 시점이라고 할 수 있죠. 

이 시기에는 그 동안 모아놓은 돈을 효율적으로 분배하는 것이 중요합니다. 따라서 자녀의 학자금, 결혼자금, 노후를 위한 대비 등 목적을 정확히 나누어 분배해야 하며 한쪽으로 쏠리지 않도록 균형을 잡아야 합니다.  

또한, 30~40대에는 자금 손실이 있어도 충분히 만회할 수 있지만 50대가 되면 원금을 만회하기에는 시간과 기회가 부족하므로 공격적인 투자보다는 수비적인 안정성 중심으로 자산을 운용해야 합니다. 

특히나 가장 중요한 것이 은퇴설계를 통해 노후자금이 얼마나 필요한지 미리 파악하여 목표를 세우고 계획을 세워야 하는데요. 보통 은퇴 후 필요자금은 현재 지출액의 60% 정도로 책정하면 적절합니다.  

통계에 의하면 우리나라 50대의 평균재산은 3억 700만 원으로 알려졌는데, 이 중 부동산이 75% 이상이라고 하는데요. 부동산은 가격 변동에 따라 전체 자산도 크게 출렁거리게 될 수 있음을 명심해야 합니다. 

부동산 투자는 임대 수익 축소, 세입자 관리 문제, 추가 임대물건 수리비용, 각종 세금 등의 예측 불가능한 변화가 있을 수 있기 때문에 안정적인 투자 수단으로 보기는 어렵습니다. 차라리 은퇴자산의 유동성과 안정성을 고려하여 금융자산에 투자해 이자소득을 노리는 것이 더 안정적일 수 있습니다. 


그럼 각 금융권, 부동산의 장단점을 한눈에 비교 분석해 보세요. ^I^


투자상품

장점

단점



 임대부동산

1. 매달 안정적인 수입 마련 가능
2. 임대건물 자체의 가치 상승 시 적은 돈으로 큰 가치의 부동산 구입가능

3. 임대사업에 드는 각종 경비를 처리하고 재투자를 통한 절세 효과 

4. 자녀에게 상속 가능 

1. 임차인에 대한 사고 및 책임 배상 발생 가능 

2. 건물과 장비 수리 교체에 대한 예상치 못한 경비소요 

3. 상권 이동 시 수익률 저하 가능 

4. 각종 세제 및 규제 내용 복잡



 주식형 펀드

1. 다양한 형태의 상품이 있어 기호에 맞는 상품을 고를 수 있음

2. 옵션, 선물 등 파생상품에 투자하면 주가하락 시에도 손실을 막을 수 있음

3. 주식매매차익에 대한 비과세

4. 주가상승 시 큰 수익을 거둘 수 있음 

1. 주가하락 시 고 위험성

2. 노후까지 가져갈 확률이 낮음 

3. 주식형 펀드는 배당 소득세, 채권형 펀드는 이자 소득세 발생 

  은행저축

1. 금융상품 중 비교적 안정성이 높음

2. 향후 만기금액에 대한 예측 가능

1. 매 만기 시마다 이자소득세 과세

2. 타 금융기관보다 이율이 낮은 편


  연금보험


1. 안정적인 노후생활자금에 특화된 상품 

2. 10년 이상 유지 시 비과세 혜택

3. 특정 상품은 소득공제 가능

4. 설계방법에 따라 자녀에게 상속 가능

1. 중도 해약 시 원금손실 발생 가능

2. 장기적인 강제 납부에 대한 부담



▶ 보장성 보험 리모델링하기

50대에는 보장성 보험을 완전하게 준비할 수 있는 마지막 시기입니다. 아직 건강에 문제가 없었다 하더라도 이제는 건강에 대한 좀 더 든든한 대비가 필요한데요. 50대가 넘어가면 보험가입이 쉽지 않기 때문에 나의 보장성 보험이 잘 준비되어 있는지 마지막으로 한 번 더 점검해야 할 시기입니다. 

50대에 보험 설계 시 중요한 포인트를 알려드리자면, 사망보다는 생존보장에 더 초점을 맞추는 것이 좋습니다. 노후에 발생할 수 있는 의료비를 보장받아 자금 손실을 막는 것이 중요하기 때문입니다. 이때는 기존에 발생한 병력에 대해 알릴 고지 의무를 명확히 하여 가입 이후 불이익을 당하는 일이 없도록 해야 합니다. 

또한, 이미 가입한 보험에 대해서도 재점검하여 리모델링하는 것도 중요한데요. 보험 리모델링 시에는 먼저 보장의 범위를 점검하여 보완할 부분이 있는지 확인하고, 불필요하거나 중복된 보장 내용이 있다면 조정함으로써 합리적인 보험료 수준으로 절감할 수 있습니다. 

예를 들어 젊었을 때 가입한 보험의 보장 내용을 그대로 유지하고 계시다면 나이가 든 후에 나에게는 불필요하거나 부족한 부분이 있을 수 있기 때문입니다. 만약 충분한 보장을 받고는 싶지만, 보험료가 부담된다면 납부기간을 조정하는 것도 방법입니다. 

이미 가입한 상품 중 보장범위가 부족하거나 비싸게 가입된 경우라고 하더라도, 병력 또는 보험금 수령 경험이 있고 나이로 인해 새로운 보험가입이 어려운 경우라면 기존 보험을 함부로 해지하면 손해입니다. 

위의 여러 가지 사항들을 충분히 고려하셔서 나의 보장내용을 꼭 재점검해보세요. ^I^ 
 

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