인생 한방? 당신이 복권에 당첨될 확률

Real 라이프/Finance 2017.12.05 17:03

많은 직장인이 토요일 밤마다 로또 한 장 들고 TV 앞에 앉습니다. ‘인생 한 방’을 믿으며 일주일간 기다려온 로또의 꿈이 현실이 되길 바라는 간곡한 마음에서죠. 하지만 우리가 ‘복권’을 ‘꿈’이라는 단어 대신 사용하는 것처럼 당첨은 아무나 되는 게 아니에요. 그리고 ‘도박’이라는 뜻을 감춘 ‘로또’는 그 덫에 빠지면 아무도 구해줄 수 없습니다.


ㅣ 직장인의 꿈! 로또 당첨      

직장인들이 아무리 열심히 모아도 1억을 모으려면 10년 가까이 걸려요. 하지만 로또는 천 원으로 6개 숫자만 맞추면 한 방에 수십억을 얻게 되죠. 그래서 로또를 사는 데 몇만 원을 쓰는 것은 아깝지가 않은데요, 하지만 확률로 따져보면 로또 1등은 말 그대로 꿈이라는 것을 깨닫게 됩니다. 

1부터 45까지의 숫자 중에서 6개 맞추는 게 그리 어려울까 생각하게 되죠? 하지만 로또 1등에 당첨될 확률은 814만5060분의 1(0.0000122774%), 정말 벼락 맞을 확률인 180만분의 1보다도 낮아요. 돈으로 따져보면 81억 4천 5백만 원 어치 정도는 복권을 사재야 1등이 가능하다는 소리인데요, 우리나라에서 한 사람의 복권 구매 가능 금액은 10만 원이고, 아무리 부자여도 저런 무모한 도전은 하지 않아요. 그나마 당첨 확률이 가장 높은 5등 5천 원도 확률이 2.2222222222%밖에 안 된답니다. 로또는 당첨될 확률이 0에 가깝기 때문에 재미로 하는 것이 아니라면 중독되기 전에 자제하는 것이 좋아요. 


ㅣ 노후의 희망! 연금복권 당첨      

연금복권은 등장과 함께 화제였어요. 당장 먹고 살기도 빠듯한 사람들에게 20년 동안 매월 500만 원씩 지급해주는 연금복권만 있으면 열심히 일하는 지금보다도 나은 삶을 살 수 있다는 희망을 심어줬죠. 하지만 연금복권 역시 일개 복권에 불과했습니다. 

로또보다 높다는 연금복권의 당첨 확률은 과연 얼마나 될까요? 연금복권 1등에 당첨될 확률은 315만분의 1로 확실히 로또 1등 당첨보다 2.6배나 높아요. 하지만 이것은 상대적인 개념일 뿐, 역시 열심히 한다고 해서 우리의 의지대로 당첨될 수 있는 종류의 것이 아니죠. 

노후를 보장하는 연금복권의 인기 이면에는 역시 노후에 대한 불안감이 깔렸는데요, 같은 맥락으로 40대와 50대들에게 특히 인기가 높다고 해요. 그나마 복권 구매비용의 40%는 소외계층을 지원하는 데 쓰인다고 하니 당첨이 안 돼도 좋은 일에 보탰다 생각하면 위로가 되겠네요. 


ㅣ 소액의 재미! 즉석복권 당첨      

동전으로 은색 스크래치를 조금씩 긁어가면서 그림을 맞추는 것이 어릴 적 뽑기를 생각나게 하는 즉석복권. 로또의 인기로 한때 수그러들었던 즉석복권이 요즘 다시 인기를 되찾고 있어요. 무엇보다 로또보다 당첨확률이 높고, 그 자리에서 바로 당첨 사실을 확인할 수 있다는 장점 때문이죠. 

이런 즉석복권의 당첨확률은 약 400만 분의 1, 연금복권보다 조금 낮고 로또보다는 2배나 높은 수치죠. 하지만 10억짜리 1등 당첨복권이 대한민국 전국의 수천 개 판매소 중 어디에 숨어있을지는 아무도 모르죠. 어쩌면 숫자로 찍기 확률에 도전하는 로또보다 전국을 다니면서 당첨 확률에 도전해야 하는 즉석복권이 더 당첨되기 어려울 수도 있겠네요. 


ㅣ 남자들의 세계! 스포츠토토 당첨     

축구, 농구, 야구 등 6개 스포츠 종목에 베팅해서 결과를 맞히는 형태의 복권이 바로 스포츠토토예요. 경기의 승부 결과나 득점을 맞춰야 환급금을 받기 때문에 평소 해당 운동 종목에 관심이 많은 남자들의 참여가 두드러지죠. 

스포츠토토도 집에서 재미 삼아 결과를 맞히듯이 쉽게 돈을 벌 수 있을 거란 착각을 하게 되는데요, 생각보다 훨씬 낮은 확률에 도전하는 게임이에요. 일반적으로 많이 하는 승무패의 경우 14경기의 결과를 모두 맞혀야 1등에 당첨되는데 그 확률이 무려 478만 2,969분의 1이랍니다. 즉석복권보다 당첨확률이 낮은 거죠. 등수가 한 단계 낮아질수록 확률도 10분의 1씩 늘어나지만 환급금 배분율도 마찬가지로 줄어든답니다. 


"조상님 꿈을 꾸면 로또를 맞지만, 허황된 꿈을 꾸면 도박 빚만 지게 됩니다.

복권은 일상에서 소소하게 즐기고 성실하게 저축해서 부자 되세요~"






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100세 시대의 똑똑한 연금 가입법

Real 라이프/Finance 2017.07.07 17:00

여러분은 대한민국 인구의 20%가 노인인 사회에서 살게 될 예정이에요. 2030년에 우리나라가 초고령화 국가로 진입하기 때문이죠. 이처럼 100세 장수 시대는 더 이상 누구도 피할 수 없지만, 국민들의 노후 대비는 제자리 걸음 수준인데요, 국민연금제도의 고갈 우려까지 언론에서 계속 나오는 상황에서 대한민국의 노인 사회는 위험에 처해 있어요. 우리는 더 늦기 전에 개인연금을 통해 확실한 노후를 준비해야 하는데요, 지금부터 AIA생명의 전문가가 개인연금을 준비하기 위해 꼼꼼히 따져봐야 할 것들을 자세히 설명해 드립니다. 


무조건 빨리 가입해야 핵이득! 

개인연금 상품의 금리를 비교해보고 더 높은 것으로 선택하려고 가입을 미룰 이유는 없어요. 모든 회사는 공시이율제도를 통해 적립금을 운영하며 이 공시이율은 매달 변동되기 때문에 가입시점에 높은 금리라고 해도 10년, 20년 이후에는 최저금리로 바뀔 수 있기 때문이죠. 

저금리 시대에 물가상승률 보다 낮은 금리의 상품을 가입하는 것이 과연 맞느냐는 질문을 고객 상담 시에 종종 받기도 하는데요, 생명보험사에서 판매하는 연금들은 종신연금으로 연금수령이 가능하기 때문에 종신연금 개시 후에 오래 생존해서 일정기간 이상 오래 살면 그때 받는 연금은 따지고 보면 모두 수익이라고 할 수 있어요. 따라서 금리와 비교하는 것은 맞지 않아요. 이 일정기간의 기준은 생명보험협회에서 발표하는 경험생명표에 의해서 결정되고 종신연금보험은 가입시점의 경험생명표로 연금액이 계산되므로 경험생명표가 변경되기 전에 빨리 가입을 하고, 종신연금 개시 이후 건강관리에 신경 쓰며 최대한 오래 수급을 받는 방법이 가장 좋답니다. 


추가 납입 활용 꿀팁!  

연금보험 상품도 보험상품이기 때문에 보험회사의 사업비가 포함되어 있어요. 그렇다면 사업비를 낮추는 방법은 무엇일까요? 바로 추가납입을 최대한 활용하는 건데요, 추가납입의 경우 기본보험료보다 훨씬 낮은 사업비를 공제하므로 기본보험료를 낮추고 추가납입 보험료를 최대한으로 올려서 가입한다면 기본보험료만 납입하는 경우보다 상대적으로 사업비를 낮출 수 있어요. 

예를 들어 연금보험을 월 납입보험료 60만원 가입하기보다, 월 납입보험료 20만원에 추가납입보험료를 40만원 설정하면 상대적으로 사업비가 적게 공제되어 환급률과 연금액이 상대적으로 늘어날 수 있답니다. 


상품의 세부 기능 확인은 필수!  

보험회사에 따라 장기적으로 유지 시 공시이율 외에 추가로 적립을 해주는 장기유지보너스라는 상품기능을 탑재한 연금보험 상품도 있어요. 이러한 기능이 탑재된 상품의 경우 다른 조건이 동일할 때 더 높은 환급률과 연금액을 지급받을 수 있죠. 따라서 연금상품을 따져보고 선택할 때는 세부적인 기능도 꼼꼼하게 살펴봐야 합니다. 


종신보험의 연금전환과 구별!  

최근 적용이율로 계산된 최저 해지환급금을 보증하는 종신보험을 연금전환 기능이 있다고 연금으로 알고 가입하는 사례들이 있어요. 물론 종신보험의 적용이율은 연금보험의 최저보증 이율보다 높은 경우가 많아서 장기로 운영하면 더 이득이라고 생각할 수도 있죠. 하지만 종신보험은 높은 사망보험금도 보장해주는 상품이기 때문에 위험보험료와 사업비가 연금보험보다 더 높을 수 있어요. 그러므로 동일한 보험료를 납입했을 때 종신보험의 연금전환 시 연금액이 연금보험의 연금액보다 적을 수 있음을 알아둬야 합니다. 따라서 종신보험의 연금전환은 사망보장과 연금을 동시에 준비하고자 할 때 선택하도록 하세요. 


“예로부터 큰 축복으로 여겨졌던 장수지만, 

요즘의 현실에서 준비되지 않은 장수는 오히려 재앙에 가깝습니다. 

모든 이에게 예외 없이 찾아오는 노후를 재앙이 아닌 축복으로 맞이하기 위해 

지금부터 개인연금으로 현명하게 준비하세요."


- AIA생명 알프스지점 한진규MP





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10억 부자들의 비밀, 세금 깎아주면 외않되?

Real 라이프/Finance 2017.07.04 17:00

세금을 내는 건 국민의 기본 의무지만, 서민들에게는 월급에서 떼어가는 세금조차 매우 크게 느껴집니다. 그런데 나라에서는 세금에 대한 의무뿐만 아니라 각종 혜택도 주고 있어요. 이런 혜택을 잘 몰라서 누리지 못하면 억울하겠죠? 정부에서 제공하는 세금 혜택도 누리면서 재테크에도 성공할 수 있는 부자들의 투자 방법을 엿보도록 하겠습니다. 


문재인 대통령의 세금 정책

지난 5월 대선 기간 동안 문재인 대통령 후보는 ‘자산가의 자본이득 과세를 강화하겠다’는 공약을 내걸었습니다. 그리고 김동연 경제부총리는 종합과세 전환을 통해 고소득자 증세를 노린다는 의중을 밝히기도 했죠. 둘 다 금융소득에 대한 세금을 늘린다는 맥락으로 이해할 수 있어요. 

현재 금융소득에 대한 종합과세 기준은 2012년에 4천만 원에서 2천만 원으로 낮춰졌는데요, 금융소득이 2천만 원 이하인 사람들은 다른 소득과 별개로 금융소득에 대해서만 14%의 세율이 분리과세 되는 거죠. 하지만 2천만 원에서 1만 원이라도 초과할 경우엔 다른 소득과 합산해서 최대 44%의 세율이 종합과세 되는 거예요. 그런데 문재인 대통령의 공약대로 과세를 강화하게 되면 종합과세의 기준이 2천만 원에서 더 낮아지고, 금융소득으로 이익을 볼 수 있는 액수가 줄어드는 거죠. 


분리과세 혜택을 적극 이용 

소득세는 한 사람의 근로소득, 사업소득, 부동산 소득 등을 모두 합산해서 계산하는 종합과세를 원칙으로 해요. 여기에 소득이 높아진 만큼 세율도 증가하는 누진세율이 적용되죠. 하지만 특정한 소득에 대해서는 종합소득으로 넣지 않고 따로 분리해서 세금을 매기는데 이를 분리과세라고 해요. 금융소득 등을 분리과세하면 누진세율이 적용되지 않기 때문에 종합과세보다 세금 부담이 가벼워지죠. 그래서 이자, 배당 등의 금융소득에 비교적 낮은 세율이 적용되는 분리과세를 적극적으로 이용해야 하는데요, 분리과세의 기준이 되는 2천만 원까지는 금융 상품에 적극적으로 투자하는 것이 세금 혜택을 누릴 수 있는 방법입니다.


1%의 수익보단 비과세를 좇아라 

세금을 내야 할 의무가 있는 납세자에게 분리과세보다 좋은 것이 비과세일 거예요. 장기간 저금리가 계속되면서 1%의 수익률을 좇는 것보다 세금을 아낄 수 있는 비과세 혜택을 누리는 게 효과적인 재테크 방법으로 꼽히고 있죠. 그래서 비과세 상품에 가입하는 것이 재테크의 기본이며 금융사들도 비과세 혜택이 적용되는 다양한 상품을 선보이고 있어요. 

하지만 이런 비과세 적용 한도도 점점 줄어들고 있는데요, 장기 저축성 보험의 경우, 계약 기간 10년 이상인 일시납 보험의 1인당 보험료 비과세 한도가 2억 원에서 1억 원 이하로 줄어들었어요. 월 적립식 보험도 계약기간이 10년이상이고, 보험료 납입기간이 5년 이상인 경우 비과세 한도가 따로 없었지만 올해 4월부터 1인당 월 납입보험료기준으로 150만원의 한도가 생겨났어요. 이렇게 비과세 혜택이 줄어드는 상황에서 여유 자산이 많은 금융소득자들은 투자할 곳에 대한 고민이 많아지고 있죠.


외화 상품으로 틈새시장을 공략하라 

부자들이 비과세 상품에서 눈을 돌린 곳은 외화 상품이에요. 외화로 가입하는 보험은 비록 비과세 혜택을 받지 못하지만, 분산투자의 효과가 있어서 틈새시장으로 인기를 얻고 있죠. 실제로 ‘2017 부자보고서(Korean wealth report)’를 보면 외화자산에 대한 부자들의 관심을 엿볼 수 있는데요, 하나금융경영연구소에서 금융재산 10억 원 이상의 부자 고객을 대상으로 한 설문조사 결과를 보면, 82%는 이미 외화자산을 보유하고 있으며 자신의 전체 금융자산 중에서 평균 5%를 차지한다고 해요. 이렇게 달러나 위안화 등의 주요 통화로 일부 자산을 분산해서 장기 투자할 경우 물가상승과 보유자산의 변동성을 낮춰주는 용도로 활용이 가능한 거죠.   


분산투자와 비과세 혜택을 모두 잡아라  

글로벌 경제의 큰 축을 담당하고 있는 미국과 중국에 투자하면 안정적인 분산투자를 할 수 있겠죠? 그런데 비과세 혜택까지 받을 수 있는 상품이 있습니다. AIA생명의 (무)골든타임 연금보험대표적인 비과세 외화 투자 상품인데요, 골든타임 연금보험은 미국과 중국의 통화인 달러와 위안화 중에서 선택해 가입할 수 있습니다. 그뿐만 아니라 자신이 원하는 수령 방식에 따라 1형 생활자금형과 2형 거치형으로 나뉘는데, 특히 1형 생활자금형의 경우 매월 이자에 해당하는 금액을 달러나 위안화로 받을 수 있어서 환율이 일시적으로 상승한 경우 환차익을 얻을 수 있죠. 물론 10년을 유지하면 장기 저축성 보험의 비과세 혜택도 받을 수 있어서 일거양득이랍니다. 


"비과세 혜택으로 세금을 내지 않아도 되고, 

물가 상승에 대비하면서 환차익도 얻을 수 있는 다양한 투자상품을 

AIA생명에서 상담받으세요!"

  





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통합연금포털로 스마트해진 연금 확인법

Real 라이프/Finance 2017.04.25 17:00

미래에 받을 연금액을 미리 알아보는 것만으로도 노후를 계획하는 데 큰 도움이 되겠죠? 하지만 국민연금과 퇴직연금, 개인 연금보험까지, 가입하고 조회해봐야 할 사이트는 한두 군데가 아닌데요, 역시 귀차니즘은 새로운 발명의 근원이 되는 법, 이런 연금 확인의 불편함을 덜기 위해 다양한 연금가입 정보를 모아서 제공하는 사이트가 만들어졌습니다.     


금융감독원에 믿고 맡기는 ‘통합연금포털’ 

지난해 개설된 통합연금포털금융감독원에서 운영하는 사이트입니다. 공인인증서를 이용해서 간단히 회원 가입만 하면 나의 연금 정보들을 한꺼번에 보여주는 서비스를 제공하죠. 사이트에서 처음으로 연금 정보를 조회하면 16개 은행과 31개 증권사, 25개 생명보험과 손해보험 등 대부분의 금융사와 국민연금공단의 정보를 통합해서 조회하기 때문에 3~5일 정도의 시간이 소요되는데요, 하지만 이후에는 매월 말 연금정보가 자동으로 업데이트되므로 변동된 정보를 편리하게 조회할 수 있습니다. 


미리 보는 나의 예시연금액은 얼마?

국민연금과 퇴직연금, 개인연금과 주택연금까지 통합연금포털에서는 모든 연금정보를 조회할 수 있어요. 포털 하단에 있는 ‘내 연금조회’ 메뉴를 누르면 모든 연금 계약 정보를 종류별로 정리해서 나열해 주는데요, 대신 미회신 금융기관으로 인해 정보 누락이 발생할 수도 있으므로 꼭 버튼을 눌러서 확인하는 것이 좋고요, 공무원연금 등의 공적연금이나 기타연금이 있을 땐 추가연금 버튼을 눌러서 직접 입력해야 하는 불편함이 있지만 곧 개선될 예정이라고 합니다. 

이렇게 통합연금포털에서 연금을 조회한 후, 상단에 있는 예시연금액을 클릭하면 더욱 구체적인 연령별 연금액과 연금 개시 시점 등을 조회할 수 있어요. 이때 주의할 점은 말 그대로 예시연금액은 실제 연금액과 차이가 날 수 있다는 건데요, 개인적으로 가입한 변액연금보험만 하더라도 미래 수익률에 따라 수령 금액이 달라지기 때문에 정확한 금액을 산정하기가 어렵죠. 또한, 예시연금액 정보가 세금 납부 전 금액으로 제시된다는 점도 알아둬야 해요. 사람에 따라 연금을 받을 때 내게 되는 세금과 세율이 다르므로 더욱 자세히 알고 싶다면 연금을 담당하는 국세청이나 금융회사에 문의하는 것이 좋습니다.


노후 재무설계에 유용한 서비스 

통합연금포털에서는 연금 조회뿐만 아니라 재무설계와 관련된 다양한 서비스를 이용할 수 있어요. 각종 금융사에서 판매하고 있는 개인연금과 퇴직연금 상품들을 모아서 수익률과 수수료 등을 비교 공시해주고, 연금과 관계된 유용한 정보도 안내해주는 역할을 하죠. 그뿐만 아니라 원하는 저축액과 기간, 금융권역 등을 지정하면 나에게 맞는 정기예금 상품을 추천해주고, 펀드도 주식형과 채권형 등으로 구분해서 보여줘요. 가장 좋은 점은 무료 재무설계인데요, 내 연금을 기준으로 부동산과 금융자산까지 합산해서 설계를 진행하고 노후에 필요한 자금과 준비자금을 알려줘요. 현재 가계의 재무상태를 정밀하게 진단해서 좀 더 체계적인 노후 재무설계를 할 수 있죠.  


연금 정보 조회는 노후 설계의 시작입니다. 통합연금포털을 통해서 나의 연금액을 미리 알아봤다면 이제 노후 준비의 부족한 부분을 채워줄 수 있는 합리적인 개인 연금보험 상품에 관심을 가져볼까요?






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실패 없는 투자의 3가지 원칙

Real 라이프/Finance 2017.04.20 17:09

본격적인 투자원칙 이야기에 앞서 먼저 스포하고 넘어가야 할 부분이 있습니다. ‘투자의 기본은 바로 지금 시작’이라는 거죠. 투자 원리의 바탕이 되는 복리효과가 영원할 것처럼 보이지만 우리 인생에서 그 혜택을 누릴 수 있는 시간이 사실상 줄어들고 있기 때문인데요, 두 사람의 경우를 살펴보겠습니다. 

영희는 20살부터 1,200만 원씩 10년간 납입하고 30년 동안 거치했습니다. 철수는 40살이 되어서야 영희와 같은 1,200만 원을 20년 동안 납입했죠. 결과적으로 철수는 영희보다 2배 많은 돈을 납입했지만 60세가 되었을 때의 적립액은 영희가 천만 원 가량 더 높았습니다. 


이처럼 정답도 없고 결과도 장담할 수 없는 투자에서 실패 확률을 낮추는 방법에는 어떤 것들이 있을까요? 투자전문가들이 반드시 지키는 투자의 3가지 원칙을 알려드릴게요!


원칙 1. 장기투자: 길게 보고, 오래 투자하라! 

주식시장에서는 악재가 자주 발생합니다. 마치 통제 불가능한 리스크에 노출된 것 같고, 불경기가 계속될 것처럼 보이죠. 하지만 많은 기업들이 장기적으로 이런 악재를 이겨내고 꾸준히 성장하면서 인플레이션을 능가하는 상승 그래프를 그려나가는데요, 모든 사람들은 끊임없이 소비하면서 살아갈 수밖에 없고, 생활에 필요한 제품을 만드는 기업들은 지속적으로 성장하면서 투자자들에게 수익을 가져다줄 수 있는 거죠.


위에 제시된 KOSPI의 연복리 수익률 그래프만 자세히 보더라도 투자 기간이 길어질수록 최소수익률이 높아지는 것을 쉽게 확인할 수 있어요. 다시 말해, 투자 기간이 길어질수록 손실의 위험도 낮아진다는 의미가 되죠. 이게 바로 주식에 장기적으로 투자해야 하는 이유입니다. 


원칙 2. 분산투자: 넓게 보고, 골고루 투자하라!  

던킨도너츠는 따뜻한 커피를 파는 브랜드인데요, 차가운 아이스크림을 파는 배스킨라빈스와 함께 운영하면 어떨까요? 한 기업이 서로 다른 두 가지의 브랜드를 소유하고 있다면 계절에 상관없이 꾸준한 매출을 올릴 수 있겠죠? 갑자기 디저트 이야기를 꺼낸 이유는 투자도 이와 마찬가지이기 때문이에요. 최적의 투자 성과를 보장하는 기업이나 종목을 알 수 없다면, 차라리 커피와 아이스크림처럼 다양한 분야에 골고루 분산투자하는 것이 안전한 방법이죠. 성공적인 투자를 위해서는 특정 펀드를 선택하는 것보다 투자 대상을 다각화하여 손실 위험을 줄이고, 성장 가능성을 높일 수 있도록 잘 분산된 포트폴리오를 구성하는 것이 중요합니다.


원칙 3. 정기투자: 꼬박꼬박, 꾸준히 투자하라!  

살면서 로또를 바라지 않는 사람은 없겠죠? 투자에서도 모두가 낮은 가격에 투자해서 높은 가격에 되팔고 싶어 해요. 하지만 일반 투자자들에게 그런 일은 결코 자주 있을 수 없죠. 로또처럼 알 수 없는 미래에 베팅하는 것보다는 반복된 과거를 바탕으로 차근차근 투자해 나가는 건 어떨까요? 투자의 마지막 원칙은 작더라도 일정한 금액을 정기적으로 꾸준히 투자하는 거예요. 

정기투자가 중요한 이유! IMF로 대한민국이 국가 부도 사태를 맞았을 때 코스피지수가 급락하면서 38개월의 투자 기간 중 수익이 난 기간은 7개월에 불과했어요. 하지만 이 기간에 적립식 투자를 지속한 투자자들은 31개월의 손실을 이겨내고 7개월 동안 주가 회복과 함께 77.3%의 수익을 달성했죠. 이렇게 정기적으로 적립식 투자를 하면 투자 타이밍에 따라 투자 성과가 좌지우지되는 리스크를 효과적으로 줄일 수 있어요. 


실패를 줄여주는 AIA생명의 세 가지 투자원칙 ‘장기투자, 분산투자, 정기투자’! 이제 투자할 때 막연한 미래와 운에 베팅하지 말고, 투자원칙을 지켜서 당신의 자산에 날개를 달아보세요! 





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셀프 노후 준비 체크포인트

Real 라이프/Finance 2017.04.11 17:43

높은 물가와 경기 침체 등으로 전반적인 가계 살림이 어려워진 상태에서 준비된 노후를 맞이하는 사람이 몇이나 될까요? 거의 대다수 사람들은 아무런 대책 없이 노후를 맞이하거나 부족한 준비 상태에 걱정부터 하게 될 거에요. 누구나 불확실한 미래에 대비하고 싶지만 여유가 없다는 핑계로 자꾸 미루게 되고, 어디서부터 준비해야 할지 전혀 감이 안 오는 게 사실이죠. 그렇다면 지금부터 자신의 노후 준비 상태를 현실적으로 점검해보면서 부족하거나 보완할 수 있는 부분들을 찾아보면 어떨까요?


ㅣ예상 지출 파악하기 

출산, 입학, 취업 등의 시기가 평균적으로 늦어지면서 많은 부모가 은퇴 후에 자녀의 대학 등록금을 갚거나 결혼과 같은 집안의 대소사를 치르게 됩니다. 하지만 이런 비용은 자신의 노후 자금과는 별개로 추가되는 부분이죠. 이렇듯 예상치 못한 지출로 인해 경제적인 어려움에 빠지는 것을 막기 위해서 노후에 필요한 자금 내역을 미리 파악해두면 좋은데요, 배우자와 함께 혹은 혼자 노후를 보내는데 매달 어느 정도의 생활비가 들지 예측해보고, 자녀의 결혼자금 지원처럼 지출이 예상되는 부분도 체크해보세요. 


ㅣ미래 경제력 따져보기 

노후를 보내는데 드는 생활비와 지출 항목들을 따져봤다면 이제 본격적으로 자신이 충분한 자금을 보유하거나 충당할 능력이 있는지 알아봐야겠죠? 아래 항목들을 체크하면서 노후에 쓸 수 있는 자산과 예상 수입의 정도를 파악해 보세요.  

1. 보유한 자산은 얼마인가?

먼저 자신이 현재 보유하고 있는 자산의 규모를 알아야 해요. 지금까지 저축해 둔 예금과 자기 소유의 집, 부동산, 자동차, 귀중품 등의 재산과 더불어 주식이나 펀드, 채권 등 현금으로 교환이 가능한 자산들을 대략적으로 계산해보세요. 

2. 국민연금 가입자인가?

노후에 가장 기본적인 수입원으로 국민연금을 생각하게 되는데요, 국민연금은 경제활동을 하는 국민이 일정 기간 가입해서 연금을 내면 만 65세부터 혜택을 받게 되는 구조에요. 평균적으로 최종 보수의 40% 정도를 받게 되며, 노령이나 건강 이상 등의 문제로 소득이 없어졌을 때 기초 생활 안정자금을 지원받는 수단이 되죠. 이런 국민연금은 자신이 연금을 낸 기간과 수령 시기 등에 따라서 최종 금액에 차이가 발생하기 때문에 상황에 맞춰서 잘 따져보는 것이 유리한데요, 정부가 재정과 지급 여력 등의 이유로 국민연금의 지급 시기를 계속 연장해온 만큼 앞으로 더 늦춰질 수 있다는 점도 반드시 노후 준비에 참고하시기 바랍니다.  

3. 퇴직연금 신청했나?

요즘에는 회사에서 퇴직금을 바로 지급하지 않고, 금융회사에 운영을 맡겨서 일시금이나 연금 형태로 지급하는 퇴직연금제도가 발달해 있어요. 보통은 일시금보다 연금으로 받았을 때 세금부담이 크게 줄어든다는 장점이 있죠. 하지만 퇴직연금을 운용하는 금융회사에 따라서 연금의 지급 기간이나 수수료 등에 차이가 나기 때문에 아직 퇴직연금을 받지 않았다면 상세하게 비교해보고 수령 방법을 선택하는 것이 좋아요. 

4. 개인연금 가입했나?   

자금 활용에 조금이라도 여유가 있다면 개인연금 상품에 가입함으로써 노후 생활에 안정을 추구하기도 합니다. 앞서 이야기한 국민연금이나 개인연금만으로는 기본적인 생활만 가능할 뿐, 여유를 찾기엔 부족하기 때문이죠. 그래서 자신이 낸 만큼 돌려받을 수 있는 개인연금이 노후 대비 방법으로 주목받고 있는데요, 무엇보다 정부의 지원으로 소득공제와 비과세 혜택을 받을 수 있다는 점이 개인연금의 가장 큰 장점이에요. 개인연금은 연금저축과 연금펀드부터 시작해서 외환상품에 투자하는 저축보험 등 매우 다양한 종류의 상품이 있으므로 가입하기 전에 여러 가지 상품의 장단점을 잘 따져보고 자신에게 맞는 것을 꾸준히 유지해야 합니다. 

5. 주택연금 신청할까?

노후 대책이 따로 없거나 부족하다고 느끼는 사람이 만약 집을 소유하고 있다면 주택연금을 이용해 볼 수 있어요. 역모기지론으로 불리는 주택연금은 다른 연금들과 달리 주택 소유자나 그 배우자의 나이가 만 60세가 넘어야 신청할 수 있는데요, 한국주택금융공사(HF공사)에서 주택에 대한 심사와 보증을 받고, 금융기관에 이를 담보로 제공해서 대출 약정을 맺는 거예요. 주택연금은 매년 집값이 3.3% 상승하는 것을 전제로 계산되며, 연금 지급을 국가가 보증하기 때문에 위험 부담도 없고, 소유자와 배우자가 사망할 때까지 연금을 받으며, 후에 주택을 처분하고 차액이 생기면 상속자에게 돌려준답니다. 자가 주택을 보유한 사람들에게는 매우 훌륭한 노후 대비 수단이겠죠?

6. 새로운 일자리에 도전해볼까?

생산연령이 지나서 퇴직한 사람이 다시 일자리를 구하기란 쉽지 않아요. 예전과 같은 일을 하는 것은 사회적으로나 개인적으로 많은 제약과 어려움이 따르죠. 대신 소일거리 정도의 새로운 일자리를 찾는 것이 노후 수입을 얻는 방법이 될 수 있어요. 아직 충분한 생산활동이 가능한 상태라면 정부에서 제공하는 공공근로사업에 참여하거나 편의점 등의 아르바이트를 구하는 것도 새로운 도전이자 기회가 될 거에요. 


ㅣ노후 계획하고 대안 세우기 

앞으로의 노후 생활에 필요한 최저 생활비와 자신이 보유한 자산 및 미래 수입 규모를 어느 정도 파악하셨나요? 그렇다면 이제 자신의 노후 준비 상태를 객관적으로 따져볼 수 있을 텐데요, 만약 노후 준비가 부족하다고 생각된다면 전문가의 도움을 받아서 현재 보유한 자금을 안전하게 활용할 수 있는 방법을 찾아보거나 새로운 소득원을 구하는 등 자신에게 맞는 대비책을 찾으시는 것을 추천해 드립니다






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달러와 위안화를 이용한 통화 분산 + 자산 안정화 전략!

Real 라이프/Finance 2017.03.14 17:02

대한민국 전역에 보릿고개가 찾아왔던 IMF 외환위기를 기억하시나요? 1997년 한국이 국가부도사태에 처해 IMF로부터 구제금융까지 지원받게 된 것은 외환보유액 부족이 원인이었어요. 경제적으로 긴급한 상황이 발생했을 때 대외결제를 할 수 있는 외화가 부족했고 지급불능사태가 발생하고만 것이죠. 이처럼 국가는 비상사태에 대비해서 어느 정도의 외화자금을 보유하고 있어야 하는데요, 국제 금융 거래에서는 자국 화폐가 아닌 달러나 위안화 등의 기축통화를 사용하기 때문입니다. 국가뿐만 아니라 개인도 마찬가지에요. 한국의 원화를 비롯해 각국의 통화 가치는 시시각각 등락을 반복하기 때문에 자금을 다른 나라의 통화로 분산해 놓는 것이 훌륭한 투자 방법이라고 볼 수 있어요.


원화의 가치는 떨어지고, 또 떨어진다 

지금 한반도 안보와 주변 정세에 가장 많은 영향을 미치고 있는 고고도 미사일방어체계 사드(THAAD) 배치. 이 문제로 인해 중국의 경제 보복이 시작되면서 한국의 원화 가치가 하락하고 있어요. 미국의 연방공개시장위원회(FOMC)에서 올해 첫 기준금리 인상이 단행될 것이라는 가능성이 제기되는 것도 강(疆)달러로 인한 원화 약세의 원인이 되고 있죠. 그리고 날이 갈수록 달러와 위안화, 엔화 등 안전자산을 선호하는 현상이 강해지는 것도 원화 가치를 떨어뜨리고 있는데요, 이렇게 다양한 지정학적 리스크와 세계 통화 시장의 변화, 물가 상승 등으로 원화의 가치는 계속 하락 중이에요.


트럼프노믹스가 불러올 달러 강세 전망

미국의 새로운 대통령 트럼프는 보호무역으로 무역 적자를 줄이고 미국산 제품의 소비를 늘리겠다고 공약하면서 트럼프노믹스라는 경기 부양책을 내놓았어요. 그리고 트럼프노믹스를 성공시키기 위해서는 달러 약세가 필수죠. 하지만 고성장을 목표로 하는 트럼프노믹스는 현재 완전 고용에 가까운 미국 경제를 달아오르게 할 것이고, 미국 연방준비제도이사회는 경기 회복 속도를 조절하기 위해 금리를 올릴 수 밖에 없죠. 미국 금리가 오르면 세계에 풀려있는 달러가 다시 미국으로 돌아오고 장기적으로 달러의 가치는 상승 곡선을 피할 수 없어요. 


똑같은 계란만 바구니에 담지 말라

우린 여유 자금이 있으면 알뜰하게 저축하는 것을 미덕으로 삼아요. 하지만 과거에 비해 원화의 가치가 떨어지고 있는 상황에서 저축을 하는 건 돼지저금통에 돈을 넣고 묵혀두는 것과 다를 게 없죠. 그래서 자산을 효과적으로 관리하기 위한 방법으로 ‘계란을 한 바구니에 담지 말라’는 말이 유명한데요, 한 가지 자산에만 집중하지 말고 부동산과 주식, 채권, 예금 등 다양한 곳에 분산하는 것이 자산 관리의 중요 원칙으로 알려져 있어요. 하지만 세계적인 경제의 흐름이 변하면서 여기에도 새로운 원칙이 필요합니다. 바로 자산의 종류뿐 아니라 통화까지 분산시키는 건데요, 각국의 통화는 동시에 하락하거나 상승하는 경우가 거의 없기 때문에 원화와 달러, 엔화, 위안화 등 통화를 분산시킴으로써 안정적인 자산 관리를 도모할 수 있죠. 


달러와 위안화가 통화 분산의 트렌드

하지만 아무 나라의 통화나 분산시킨다고 되는 것은 아니에요. 현재 가장 트렌드로 주목 받고 있는 달러와 위안화의 비중을 늘리는 것이 좋아요. 지금까지 두 가지 통화의 변화와 전망을 살펴보면 달러 잔액은 2012년 대비 14.7%가 증가했고, 위안화는 4년 만에 1,447%가 급격히 증대했어요. 특히 위안화는 한국에서 중국으로 비즈니스 여행과 유학을 떠나는 사람들이 늘면서 수요도 지속적으로 증가하는 것이 사실이죠. 더욱이 국제 거래에 지불되고 있는 비중을 보면 위안화가 2016년 4위로 뛰어오르며 달러를 맹추격 하고 있는 것을 알 수 있어요. 반면 안타깝게도 OECD 국가 중에서 한국의 원화는 순위에서 찾아볼 수도 없습니다. 위안화와 더불어 달러도 통화 분사에서 절대 빠질 수 없는데요, 달러는 세계적으로 가장 많이 사용되는 기축통화이면서 대표적인 안전자산이기 때문에 자산 안전성까지 추구할 수 있죠.


안전 통화인 달러와 위안화로 통화 분산 효과를 볼 수 있고, 2억 비과세 한도가 남아 있다면 이자소득 비과세와 환율차익 비과세 혜택까지 누릴 수 있는 상품! 더욱 자세한 설명은 AIA생명 홈페이지에서 바로 알아보실 수 있어요! 


달러와 위안화 거치형 상품인 (무)GOLDEN TIME 연금보험은 금리 변동 없이 확정된 수익으로 안정적인 생활자금 및 연금을 확보 할 수 있으며, 최대 120회까지 생활자금을 수령할 수 있는 상품입니다. 


(무)마이달러저축보험은 매월 미국 달러를 적립식으로 투자하며 안정성을 추구하는 상품으로, 추가납입과 중도인출 기능을 활용해 다양한 자금 활용 플랜이 가능한 상품입니다.





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회사 다니면서 노후 준비하는 방법

Real 라이프/Finance 2016.08.18 10:00

월급날도 잘 안 돌아오는데 노후준비라니? 나의 노후는 너무 멀고 까마득하게만 느껴지시나요?
하지만 언젠가 퇴직도, 노후도 현실이 될 텐데요. 은퇴 전에 소득 대비 70% 정도 해당하는 노후 소득을 미리 확보해야 안정적 노후를 보장받을 수 있어요. 직장 다니면서 하는 노후준비, 지금 확인해 보세요.

 

평생직장이라는 말이 옛말이 된 지금. 우리나라 근로자의 평균 근속 기간은 5년 정도라고 해요.  4~5년씩 다니던 직장을 관두고 퇴직금을 한 번에 받게 되면 계획 없이 써 버리기가 쉽죠. 이런 분들을 위해 개인 퇴직연금(IRP)이 필요해요. 개인 퇴직연금은 쉽게 말하면 여러 번 받는 퇴직금을 보관해 두었다가 연금으로 받는 것인데요. 퇴직금을 퇴직 연금으로 받게 되면 일시금으로 받을 때보다 세금이 무려 30%나 싸진다는 사실!
연말정산 때 연금 계좌에 대한 세액 공제 한도는 400만 원이지만 퇴직연금 계좌에 추가로 저축한 금액은 300만 원이 추가로 공제 가능해 총 700만 원을 공제 받을 수 있어요.


 


국민연금의 소득대체율이 떨어짐에 따라 사적연금의 중요성이 점점 크게 대두되고 있죠. 안정적인 노후 생활을 위해서는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 세 가지를 통해 노후를 대비하세요!

 

은퇴 후의 삶을 보장하는 3층 보장제도
국민연금, 퇴직연금, 개인연금 ☞ (클릭)


 

노후를 위한 별다른 금융 상품을 준비할 여력이 없다면 소유주택을 이용한 주택연금을 활용해 볼 수도 있어요. 주택연금은 살고 있는 주택을 담보로 은행을 통해 연금 형태의 대출을 받고, 사후 또는 약정 기간 후 주택을 매각해 대출 원금과 이자를 갚는 방식이에요. 현재 주택담보대출을 갚기에도 벅차다면 60세 이후 가입 가능한 주택 연금을 고려해 둘 수 있어요.

 

갑작스러운 퇴직이나 혹은 은퇴를 대비하기 위해서 직업으로 삼아볼 수 있는 취미를 계발해 두는 것도 중요해요. 취업 시장이 어려워지는 만큼 취미생활을 즐기면서 취업준비까지 할 수 있다면 일석이조가 아닐까요? 단, 이 경우 기초 비용은 적게 들이고 최소 3년 이상 꾸준히 유지하겠다는 마음가짐이 필요하답니다.

취테크 시대,
돈 버는 취미생활 5가지 ☞ (클릭)

지금 직장이 있다고 해서, 꼬박꼬박 월급이 나온다고 해서 영원히 그렇다는 법은 없죠. 있을 때 잘하라는 말처럼 미리 시작한 노후 준비로 누구보다 안정적인 내일을 꾸려 보시길 바랄게요! REAL LIFE NEVER STOPS!





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세 마리 토끼를 한 번에! (무)유앤아이 평생설계보험 100% 활용법

Real AIA/Insurance 2016.08.04 09:00

매일 크고 작은 사건사고를 접하면서 남의 일처럼 느끼고 계신가요? 하지만 예기치 못하게 닥치는 불행에는 그 누구도 예외일 수 없답니다. 경제활동기와 은퇴생활기에 예고 없이 찾아올 수 있는 상황들에 대한 대비가 필요해요.

 

일정한 수입이 있는 경제활동기에도 마냥 안심할 수는 없죠! 재무 목표와 라이프사이클에 따른 자산관리와 갑작스러운 경제력 상실 또는 사고로 인해 현재의 소득을 유지할 수 없는 리스크에 대한 관리가 필요합니다. 더불어 남겨진 가족의 생활 유지를 위해 최소한의 안전장치가 있어야 해요.

 

고정 소득이 없는 은퇴생활기에는 안정적인 생활과 가족을 위한 상속 등의 준비가 필요합니다. 특히 평균수명 증가로 인해 노후 기간이 길어지고 있으므로 장기 생존에 대한 대비도 확실히 해둬야겠죠!

경제활동기&은퇴생활기 둘 다 잡아라!
(무)유앤아이 평생설계보험이 정답☞ (클릭)

경제 활동기의 사망보장은 물론 은퇴 생활기의 노후자금도 보장받을 수 있는 보험이 있을까?’
네, 있습니다!
AIA 생명 (무)유앤아이 평생설계 보험은 그 동안 종신보험과 연금보험 사이에서 고민하던 당신을 위해 출시되었습니다. 가족과 당신 모두를 위한 평생안심플랜, 지금 만나볼까요?



① 경제활동기 도중 불의의 사고나 질병으로 사망할 때를 대비할 수 있어요
(무)유앤아이 평생설계 보험의 사망보장은 종신보험의 핵심 기능으로 사망 시기나 원인과 관계없이 미리 정해진 일정액의 보험금을 지급함으로써 남은 가족이 경제적인 문제로 힘들어지는 상황을 방지할 수 있답니다.

② 유니버설 기능이 탑재돼 있어 자금사정에 따라 보험료를 추가로 더 내거나 중도인출 할 수 있어요.
자금이 여유가 있을 때는 기본 보험료 외에 기본 보험료의 2배까지 추가 적립이 가능하고, 반대로 자금이 필요할 때에는 중도인출 기능을 이용하여 필요에 따라 자금을 활용할 수 있습니다.
(단, 인출시 수수료는 인출금액의 0.2%와 2,000원 중 적은 금액으로 부과할 수 있으며, 계약자적립금에서 차감합니다. 연 4회에 한하여 인출수수료 면제)

③ 노후연금 기능을 활용하세요.
(무)유앤아이 평생설계 보험 가입자가 은퇴 시기에 들어서 연금 형태로 전환할 경우 좀 더 든든한 노후준비를 할 수 있습니다. 은퇴 시기에 접어들 때 사망보험금 자동감액 연금 선지급 옵션을 이용하면 보험 가입 금액의 최대 90%를 살아있는 동안 연금 형태로 받을 수 있어요.
(연금 수령 시점은 45세부터 90세 사이에서 선택, 기간은 5년부터 20년 사이에서 연 단위로 설정 가능)

④ 연금전환 특칙을 활용하면 연금을 종신까지 지급받을 수 있어요.
연금전환 특칙을 활용하면 가입시점의 경험생명표를 기준으로 죽을 때까지 지급되는 종신연금을 받을 수 있어, 은퇴 이후의 생활비를 충당하는 목적으로 활용할 수 있습니다. (종신연금형으로 연금전환 신청 시 가입시점 경험생명표를 적용한 연금액과 전환시점 경험생명표를 적용한 연금액 중 큰 금액을 지급)
이외에도 목돈 마련을 위한 확정연금, 자녀를 위한 상속 연금 등 다양한 형태의 연금 수령이 가능해요.

 

 

혼자만의 소득으로는 가정을 지키는 게 불안하시죠. 혹시나 가족을 남겨두고 떠나야 하는 상황이 발생할 경우 남은 가족에게 부채가 상속되어 보금자리를 잃을 수 있습니다. 또한, 갑작스럽게 일자리를 잃거나 사고를 당할 경우 대출상환이 어려워 질 수 있으므로 미리 대비해야 해요. 경제 활동을 하는 동안에는 사망보장, 은퇴 이후에는 환급금으로 대출을 상환하거나 연금으로 전환해서 노후자금으로 활용할 수 있어요.

 

개인 사업으로 생활을 유지하고 있지만, 고정적이지 못한 수입으로 장기 금융상품 가입을 망설이고 계셨나요? 또한 혹시나 가족들이 혼자 남겨질 경우 사업상의 목적으로 받은 대출상환이 걱정되지는 않나요? 의무납입기간(5년) 이후에는 자유로운 납입이 가능하면서도 사망보장이 제공되는 (무)유앤아이 평생설계보험을 만나보세요.

 

주부는 가정의 살림을 담당하고 있는 사람으로서 조기사망 시 높은 가사노동비용이 발생하므로 사망보장이 필요해요. 또한, 국민연금에 가입되어 있지 않으므로 개인적인 노후준비가 그 누구보다 더 필요합니다. (무)유앤아이 평생설계보험의 안정적인 적용이율과 장기납입 보너스 등의 혜택으로 가족을 위한 사망보장과 나를 위한 노후생활을 함께 준비하세요!

 

든든한 내일을 준비하는 법!
종신보험과 연금보험, 그리고 하이브리드 보험의 탄생☞ (클릭)


 

어떻게 보셨나요? 연금보장, 노후보장, 사망보장까지! 일석삼조의 보험~ 경제활동기에 예기치 못하게 발생하는 사고에 대비할 수 있고, 은퇴생활기의 노후생활 보장 및 재무관리까지 걱정이 없답니다. 아직도 가족과 나를 위한 보험을 찾고 계신다면 (무)유앤아이 평생설계 보험은 어떠세요? REAL LIFE NEVER STOPS!

 

 

무배당 유앤아이 평생설계보험 가입 시 유의사항

        보험계약자가 기존에 체결했던 보험계약을 해지하고 다른 보험계약을 체결하면 보험인수가 거절되거나 보험료가 인상되거나 보장내용이 달라질 수 있습니다.

        이 보험계약은 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하되, 보호 한도는 본 보험회사에 있는 보험계약자의 모든 예금보호대상 금융상품의 해지환급금(또는 만기시보험금이나 사고보험금)에 기타지급금을 합하여 1인당최고 5천만원이며, 5천만원을 초과하는 나머지 금액은 보호하지 않습니다.

        고의적 사고 및 2년 이내 자살 시 사망보험금을 지급하지 않습니다.

  •        보험계약 체결 전에 상품설명서 및 약관을 확인하시기 바랍니다.





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은퇴 후의 삶을 보장하는 3층 보장제도 – 국민연금, 퇴직연금, 개인연금

Real 라이프/Finance 2016.06.27 10:01

100세 시대에 수명은 점점 길어지는데 퇴직은 빨라지고, 이러다가 나도 노후난민이 되는 건 아닐까? 혹시 이런 걱정 해 보신 적 있나요? 퇴직 후 여러분의 든든한 동반자가 될 연금제도에 대해 AIA생명이 알려드릴게요!

 

노후의 삶을 보장하기 위해 다양한 연금 제도가 운영되고 있다는 사실 잘 아실 거에요. 연금제도는 크게 세 부분으로 나뉘어져 있는데, 이를 3층 보장제도라고 부른답니다. 국가가 기본적인 생활을 보장하는 공적(국민)연금, 일생을 몸바쳐 일한 회사가 보장하는 퇴직연금, 그리고 개인이 준비하는 개인 연금이 그것이에요.

 

국민연금은 국가가 사회보장제도의 일환으로 운영하고 있는 것으로, 1988년에 시작되었습니다. 스스로 노후를 준비할 여유가 없는 이들을 방치했을 경우 노후 빈곤층으로 전락할 가능성이 높기 때문에 국가 차원에서 대비를 하는 것이죠.
연금은 노령연금(분할연금), 장애연금, 유족연금, 반환 일시금, 사망 일시금 등으로 받을 수 있고, 노령연금은 국민연금 보험료 납부 기간이 10년 이상이면 60세 이후부터 평생 동안 매월 지급받을 수 있어요. 
 


국민연금 노후준비 서비스 ‘내 연금’에서

가입중인 국민, 개인, 퇴직연금을 한번에 조회해 보세요 ☞ (클릭)


 

퇴직연금제도는 사용자가 퇴직연금사업을 하는 금융기관에 매년 혹은 매월 일정 금액을 적립하고 근로자가 퇴직한 후 연금을 받거나, 일시금으로 받을 수 있는 제도에요. 국내 5인 이상 사업장은 현행 퇴직금 제도를 실시하거나 확정급여형 퇴직연금제도(DB), 확정기여형 퇴직연금제도(DC) 중 한가지를 설정해야 하기 때문에 본인이 몸담고 있는 사업장이 어떠한 제도를 사용하고 있는 지 알아보는 것도 중요합니다. 

 

이미지 출처: 고용노동부 퇴직연금

퇴직금의 모든 것,
퇴직금 계산 하는 법 확인하기 ☞ (클릭)

 

퇴직연금은 적립 방법에 따라 세가지 유형으로 분류돼요.

 

이미지 출처: 고용노동부 퇴직연금

 

- 확정 급여형(회사 책임형) (DB형=Defined Benefit) : 근로자가 퇴직할 때 받을 퇴직급여가 사전에 확정된 제도에요. 사용자(회사)가 매년 부담금을 금융회사에 적립하여 책임지고 운용하며, 운용 결과에 상관없이 근로자는 사전에 정해진 금액의 퇴직급여를 수령하게 됩니다.

 

- 확정 기여형(근로자 책임형) (DC형=Defined Contribution) : 사용자(회사)가 납입할 부담금(매년 연간 임금총액의 1/12 이상)이 사전에 확정되어 있는 제도에요. 사용자가 근로자 개별 퇴직연금계좌에 부담금을 정기적으로 납입하면, 근로자가 직접 적립금을 운용하게 되며, 근로자 본인이 추가 부담금을 납입할 수도 있어요. 근로자는 사용자가 납입한 부담금과 본인이 운용한 손익금을 더해 최종 퇴직급여를 수령하게 됩니다.

 

- 개인형 퇴직연금제도(IRP= Individual Retirement Pension) : 근로자가 직장을 옮기거나 퇴직하면서 지급받은 퇴직급여를 근로자 본인 명의의 계좌에 적립해서 활용할 수 있도록 한 제도에요. 주체가 개인일 뿐, 확정기여형(DC)제도와 동일하게 운영됩니다. 근로자가 이직이나 퇴직을 하더라도 퇴직급여를 은퇴 할 때까지 보관하고 운용할 수 있어요. 연간 1,800만원까지 추가납입도 가능하고 추가 납입분은 세제혜택이 적용됩니다.


 

고용노동부 퇴직연금 홈페이지에서
퇴직연금 운용 방법을 확인 할 수 있어요 ☞ ()


 

우리나라는 세계에서 가장 빠른 속도로 초고령사회에 진입하고 있어요. 흔히 퇴직 이후에 필요한 생활비는 퇴직 전 생활비의 70% 수준으로 추산되고 있는데요, 여기에 유병장수 시대에 걸맞게 의료비가 추가되기 때문에 부담액이 늘어날 수 있다는 점을 고려해야 한답니다.
미래가 불투명한 국민연금과, 회사가 정해서 운용하는 퇴직연금에 비해 개인연금은 스스로 선택하고 주체적으로 결정할 수 있는 부분이 많아요. 개인연금은 대부분 복리상품이기 때문에 만기까지 유지할 경우 높은 수익률을 기대할 수 있어요.
개인연금으로 준비하기 좋은 연금보험과 연금저축보험은 어떻게 다른지 알아볼까요?

 

연금보험은 일정기간 납입 후 피보험자의 종신 또는 일정 기간 연금을 수령하는 보험 상품이에요. 소득 공제 혜택은 없으나 비과세 혜택이 있으므로, 10년 이상 유지하고 연금을 수령할 시점에 세금을 내지 않고 납입한 금액을 수령할 수 있어요. 노후 자금이 부족하고 국민연금, 퇴직연금에 가입하지 않은 분이 노후 기초자금 준비를 위해 가입하기 좋아요.

 

연금저축보험은 최소 5년 이상 납입, 만 55세 이후 연금으로 수령하는 장기 저축상품이에요. 연금저축보험은 소득공제 효과가 있어 세테크의 방법으로 많이 사용되는 상품이에요. 연간 납입 보험료의 12%(최대 400만원)까지 세액공제가 가능하답니다. 추가 납입 등의 방법을 통하면 시중 은행금리보다 높은 수익을 얻을 수 있기 때문에 연금 효과와 더불어 높은 수익율을 노린다면 연금저축보험 상품이 좋아요.

 

종신보험 가운데는 노후에 연금으로 전환해서 사용할 수 있는 상품들이 있으므로 미리 연금보험에 가입하기 꺼려진다면 종신보험 상품 등을 통해 노후를 대비해 보는 것도 좋아요.

 

 

한가지로만 안심하기에는 변수도 너무 많고 불안하기만 한 은퇴 후의 삶. 세 가지 연금 제도를 적절히 활용해 든든하고 편안하게 준비 해 보세요. REAL LIFE NEVER STOPS!





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부부의 날, 연령대별 배우자에게 필요한 보험 추천

Real 라이프/Finance 2016.05.20 09:00

가정의 달, 둘(2)이 하나(1)가 되는 부부의 날을 맞이하여 배우자를 위한 맞춤 보험 상품을 추천해드릴게요. 신혼부부나 아이를 둔 부모 혹은 노후를 걱정하고 계신다면 주목해주세요! 연령대별로 어떤 보험 설계가 필요한지, 보험 상품 중 나에게 꼭 필요한 보험은 무엇인지 살펴볼까요?

 

열심히 일만 하는데도 자산은 갈수록 홀쭉해지고 있는 상황! 무엇을 어떻게 하며 살아야 할까 고민이라면 ‘생애 주기별’ 자산 관리가 필요합니다.

 

- 사회 활동의 시작으로 스트레스, 소화기관의 질병과 의료 실비를 중심으로 보험 상품을 구성
- 2030대의 자궁내막증, 갑상선암의 발병률이 증가함에 따라 암 보장 상품으로 대비
- 3층 연금 체계가 완성될 수 있도록 국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 모두 챙겨보세요.
TIP) 내 연금 사이트(http://csa.nps.or.kr/main.do)
     통합연금포털(https://100lifeplan.fss.or.kr/main/main.do) 에서 한 눈에 확인 가능

 

- (100-자신의 나이)의 퍼센트만큼 공격형 펀드로 사용, 나머지는 안정적 펀드에 투자
- 자녀에 대한 지출이 큰 시기인 만큼 자녀 리스크 관리를 시작하여 자녀 교육비와 경제적 자립을 준비해주세요!
- 40대에는 건강에 적신호가 오기 때문에 건강관리 및 특수 질병 보험, 가족력에 대비해두세요.

 

- 부채 상환, 가계 자산을 구조조정하세요.
- 재산을 늘리기 보다 모아둔 재산에 맞춰 살아갈 방안을 모색하는 것도 중요해요.
- 쇼핑, 의료, 취미, 친교 등 가까운 사람들과 할 수 있는 건강한 삶을 추구하도록 하세요!

 

부부의 연령대별 보험 설계를 마치셨다면, 어떤 보험이 필요한지 살펴보세요!

 

2030에게 추천하는 보험

최근 2030 여성의 자궁내막증, 자궁근종, 갑상선암 등의 발병률이 증가함에 따라 건강을 고려하지 않을 수 없습니다. 암보험과 건강보험 상품을 추천 드립니다. 또한 가입 기간이 길수록 유리해지는 연금보험도 미리미리 챙겨보세요!

 

4050에게 추천하는 보험

4050에는 고혈압, 당뇨, 고지혈증과 함께 암 발병이 급격하게 늘어나는 시기입니다. 대장 내시경 검사는 5년 간격으로 받는 게 중요하며, 가족력이 있는 경우 정기적인 검사를 해주세요! 실비보장, 자녀 양육에 투자가 많이 필요한 시기이므로 ‘자녀 리스크’를 고려해야겠죠?

 

60대 이후에게 추천하는 보험

사실상 질병 의료실비보험 가입이 매우 어려워지는 시기인 만큼 가입이 가능한 상품을 찾는 게 중요해요. 특히 암, 중풍, 치매에 대한 적절한 경제적 해결책을 미리 마련하는 게 좋으며, 안정적으로 생활비가 지급되는 연금에 대한 준비도 필요합니다.

 

가족 해체가 늘어나고 있는 요즘, 부부 관계의 소중함을 깨닫고 화목한 가정을 일구는 데 서로의 배려와 노력이 더욱 더 필요한 때가 아닐까 생각해봅니다. 특별한 이벤트나 상대방의 배려를 기대하기보다 평소에 따뜻한 말 한마디를 건네며 부부의 의미를 되새겨 보는 시간이 되시길 바라요. REAL LIFE NEVER STOPS!





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신혼부부 알뜰 재테크의 시작, 통장 상견례

Real 라이프/Finance 2016.05.13 09:00

결혼 후에도 끝나지 않은 상견례가 있다?!
신혼부부 사이에 통과 의례와 같다는, 이름하여 통장 상견례!!!
신혼여행, 집들이, 신혼집 인테리어 등등 큰 소비가 많은 시기인 신혼기의 재무 계획은 향후 경제생활에 크게 중요하기 때문에 목표를 세우는 게 중요합니다. 내 재무 상황을 고백(?)해야하는 부끄러운 상황이지만 용기있게 마주해 볼까요?

 

고정 수입, 상여금, 인센티브의 수입 공개, 보험료, 대출 상환, 저축성 소비 등 고정지출과 교통비, 통신비, 순수 용돈 등 변동지출은 얼마가 되는지 지출 공개, 빚이 있다면 얼마이고 빚을 진 목적은 무엇인지 부채 공개, 현금, 금융, 부동산 등 자산이 있다면 얼마이며 어떻게 취득하게 되었는지 등의 꼼꼼한 자산 공개로 통장 상견례가 시작됩니다.

 

각오는 했지만 통장 상견례의 후폭풍은 생각보다 거셀지도! 이제 통장을 공개했으니, 서로의 재무 계획을 정하는 게 필요하겠죠? 한 사람의 월급통장으로 소득과 지출을 하나로 합치는 게 좋아요. 아직 자녀가 없다면 지출 통제 시스템을 세우기에 안성맞춤. 향후 출산과 양육, 전셋집 이사 등을 고려하여 지출 관리를 세우는 것도 필요하죠!

 

① 선 저축, 후 지출
맞벌이 부부라면 급여일이 각각 다르겠죠? 누구의 소득을 저축으로 할지 정한 뒤, 저축 후 지출하는 습관을 가져보세요! 예를 들어, 아내가 매월 5일, 남편이 말일이라 가정했을 때, 남편의 소득이 300만원, 아내가 200만원의 소득이라면 아내의 급여는 빼지 않고 월급통장에 넣어두고, 남편의 월급을 아내의 급여 통장으로 이체하여 부부만의 가정 월급일을 정하는 거죠.

② 가계부 작성. 매월 말일, 가정의 수입과 지출 함께 관리
혼자서 재무관리를 하는 게 쉬운 일은 아니에요. 특히 혼자서 벌고 쓴 돈을 관리할 때보다 신경 써야 할 부분도 많고, 예상 밖의 지출도 있기 마련입니다. 스마트폰 App이나 통장 등을 통해 가계부를 작성하여 매월 가정의 수입과 지출을 함께 관리해보세요.

③ 장을 볼 때는 꼭 필요한 물건을 메모, 통신비와 같은 변동 지출 고려
신혼생활의 단꿈에 빠져 뜻하지 않은 외식, 집안 꾸미기를 통한 지출을 무시할 수 없어요. 함께 저녁식사를 할 수 있는 일정을 고려하여 장을 볼 때에 메모하는 습관을 가져보세요. 불필요한 지출과 변동 지출을 줄여나가는 것도 도움이 된답니다.

 

  제로금리 시대의 현명한 재테크? AIA생명 상품 추천  

 

▲ AIA무배당골든초이스연금보험 부자되는 빨간지갑의 비밀!

 

부부라 하더라도 ‘돈’이라는 주제는 민감한 사안이기 때문에 신뢰를 바탕으로 서로의 합의하에 진행하는 게 바람직합니다. 경제권 싸움이 아니라 대화를 통해 원만한 합의가 도출되어야 장래계획을 함께 세울 수 있죠.

 

내 가족, 내 사람이라고 생각하고 서로의 가치관을 적극적으로 말하고 공감할 수 있어야 합니다. 특히 결혼 초기에는 ‘돈’ 때문에 갈등을 겪기도 하는데 결혼 전까지 각자 관리해 오던 돈을 함께 벌고 함께 쓰게 되었으니 적응하는 데 시간이 걸릴 수 밖에 없답니다.

 

재무목표를 세울 때 특히, 가정의 재무 고민은 부부의 재무목표가 다른데 있는데요! 부동산 투자, 안정적인 금융상품 등 서로의 재무목표를 확실하게 이해하고 서로 조율하는 게 필요하겠죠?


결혼 전, 양가 상견례의 공식적인 첫 단계만큼이나 결혼 후, 부부만의 ‘통장 상견례’는 가족으로서 경제생활에 필요한 첫걸음이에요. 별 것 아니라 생각하지 말고 진지한 마음으로 각자의 소비습관과 가치관에 깊은 대화를 나눠 보세요! REAL LIFE NEVER STOPS!





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서울대학교와 AIA생명이 함께하는 CRP(은퇴설계 전문가) 양성 프로그램

Real AIA/News&Issue 2015.07.14 10:00

 

 

여러분의 노후를 더 체계적이고 전문적으로 관리해 드리기 위한 AIA생명의 노력!


지난 2015년 5월, 국내 최고의 교수진을 보유한 서울대학교 노화고령사회 연구소와 미국 공인 ‘금융노년전문가(RFG)’ 교육 및 자격인증기관인 미국금융노년전문가협회(AIFG), 그리고 AIA생명이 만나 최고의 은퇴설계전문가를 양성하기 위한 ‘CRP(Certified Retirement Planner, 은퇴설계전문가) 양성 프로그램’을 시작했습니다.


은퇴 이후의 원활한 삶을 컨설팅 하기 위해 최고의 기관들이 함께한 이 프로그램에 대해 자세히 알아볼까요?

 

 

CRP(Certified Retirement Planner, 은퇴설계전문가) 양성 프로그램이란?

노후 준비의 중요성은 점점 커지지만 은퇴설계에 대한 전문적인 컨설팅서비스는 부족한 실정이죠. 급격히 늘어나는 노후설계에 대한 수요를 충족시키기 위해 AIA생명이 서울대학교와 손잡고 CRP (은퇴설계전문가) 양성 프로그램을 시작하게 되었습니다. 

 

 

 

CRP 양성 프로그램은 비재무적인 은퇴설계(은퇴 이후의 삶)와 건강 은퇴설계, 은퇴자금 마련을 위한 재무적인 은퇴설계로 구성되어, 프로그램 수료한 마스터플래너는 고객분들의 니즈를 바탕으로 균형 잡힌 은퇴설계 컨설팅을 제공할 수 있어요.
과정을 수료한 마스터플래너는 ‘AIA생명-서울대학교 CRP 양성 프로그램’ 수료증과 미국금융노년전문가협회 (AIFG)에서 인증하는 ‘금융노년전문가’ 자격증을 동시에 취득하게 되요!

 

총 10주에 걸쳐 진행 된 CRP 과정이 어떻게 이뤄졌는지 함께 살펴 볼까요?


 

 

서울대학교 222동 생활과학대학에서 이루어지는 CRP 양성 프로그램! 입구부터 지성의 향기가 물씬 풍겨옵니다.

 

출석부에 싸인을 하고 마련된 이름표를 찾아 강의실로 입장!

 

더 나은 강의를 준비할 수 있도록 도와주는 강의 평가서에요. 매일 강의가 끝난 후 수강생들의 평가가 진행되고 이를 바탕으로 보다 발전된 강의를 준비할 수 있게 됩니다.

 

 

이곳까지 전해지는 수강생들의 열기! 지금은 8주차 교육이 진행되는 중인데도 여전히 초심 가득한 모습이네요.

 

 

현장의 목소리! CRP 양성 프로그램을 진행하고 계신 주임 교수님과 수강중인 분들을 직접 만나 봤습니다~

 

- 서울대학교 아동가족학과 교수, 노년〮은퇴설계지원센터장 한경혜 교수님

 

Q. AIA생명과 함께 프로그램을 준비하게 된 이유가 있나요?
A. AIA생명은 세계적인 기업이면서 우수한 인재들이 다양한 사람들을 만나는 업무를 진행하고 있잖아요? 학문이 삶의 질을 높이는데 기여하려면 개개인들을 만나야 하는데 그럴 수 있는 기회가 잘 없어요. MP분들이 영업하시거나 고객을 만나실 때 수업을 통해 들으신 내용들이 함께 전달 될 거고, 많은 분들의 삶의 질에 더 진정성 있는 접근을 할 수 있을 거라고 생각해요.

 

Q. 수강생 반응은 어떤가요?
A. 강의는 수강생 분위기에 따라 좌우되는 면이 있거든요. 완전히 상호작용에 의해 진행돼요. 제가 지금 저녁을 못 먹었는데 (웃음) 강의를 시작하니까 기운이 나요. 배움에 대한 긍정적인 에너지와 열정이 고스란히 전달이 되니까 서로 즐겁게 할 수 있는거죠.

 

Q. 프로그램에서 중점을 둔 부분이 있다면요?
A. 서울대학교가 하는 프로그램답게 최고의 강사진으로 구성했고요, 재무적인 은퇴준비와 비재무적인 은퇴준비의 균형을 맞추려고 노력했어요. 강의의 1/3은 의학적인 면, 1/3은 사회심리적인 면, 그리고 나머지 1/3은 재무적인 면으로 틀을 짰습니다.

 

Q. CRP 프로그램을 통해 기대하는 부분에 대해 말씀해 주세요.
A. 행복한 노년이 되기 위해서는 젊어서부터 다양한 준비가 필요해요. 우리나라는 은퇴준비가 경제적인 준비에만 치중되어 있는데, 비재무적인 준비도 필요하다는 걸 알리고 싶어요. 또한, 요즘 노인에 대한 부정적 인식이 많은데, 이번 기회를 통해서 한국 사회가 조금 더 나이 들기에 좋은 사회가 되길 바라고 있습니다.

 

 

- AIA생명 종로지점 최원기 세일즈매니저

 

Q. 프로그램 수강 동기에 대해 알려주세요.
A. 은퇴설계가 요즘 굉장히 필요한 부분이고, 금융업과 보험업에 적용할 수 있어서 관심이 있었어요. 직접 영업하는 팀원들이 듣는 것도 좋을 거라 생각했지만, 모두가 다 들을 수가 없으니까 제가 먼저 듣고 알려주고 소개도 해주자는 마음으로 시작했습니다.

 

Q. 프로그램과 자격증이 어떻게 도움이 될 것 같으신지요?
A. 저희가 아직 노년이 아니기 때문에 노년의 실제적인 삶에 대해 이해하지 못하고 피상적으로만 상담을 했는데, 이 과정은 실제 노년의 삶을 느끼게 해준 것 같아요. 마스터플래너는 단순히 상품을 판매하는 것이 아니라 고객의 인생 전반에 대해 코치하는 일이라고 생각하거든요. 삶과 사람에 대한 이해가 필요한 측면에서 굉장히 많은 부분에서 인식의 전환이 되어서 실제적으로 업무에 다양하게 활용할 수 있을 것 같습니다.

 

Q. 수강 후 느낀점에 대해 들려주세요.
A. 실제로 필드에서 필요한 부분과 시장 트렌드를 회사가 이해하고 교육과정을 만들어 준 것에 감사하게 생각합니다. 타사와 차별화된 깊은 내용을 들을 수 있어 기쁘고, 대학을 졸업한 지 꽤 되었는데 오랜만에 젊은 기운을 받으면서 수강할 수 있어서 좋았습니다.

 

 

- AIA생명 부산지점 정성숙 Honor 마스터플래너

Q. MDRT 연차총회(미국)도 마다하고 부산에서 서울을 오가는 생활을 하셨다고 들었는데요?
A. 제가 교육을 좋아해요. 다양한 교육을 가리지 않고 듣는 편입니다. 들으면 꼭 한가지는 분명 제가 얻을 것이 있기 때문이에요. 매주 부산에서 서울을 오가는 것이 고생이긴 하지만 분명 나에게 도움이 될 것이라 생각했습니다.

 

Q. 실제적으로 도움이 많이 되셨는지요?
A. 저희는 고객님들이 아프실 때 도움을 드리고, 경제적인 어려움을 덜어드리는 일을 하잖아요? 그래서 어찌 보면 보험이 아프고 힘들어야만 도움이 된다고 생각하실 수 있어요. 하지만 이렇게 프로그램을 통해 들은 내용을 가지고 암이나 치매, 혈관계통 질환을 예방하는 법도 알려드리고 하면 고객님들께서 굉장히 귀담아 들으세요. 제 입장에서는 복습도 되고 일하는데 많은 도움이 되었어요.

 

Q. 수강 후에 느낀점을 알려주세요.
A. 시간과 노력, 교통비 등등 많은 부분을 포기하고 시작 했지만, 그만큼 많은 것을 얻었고 한 단계 더 전문가로 성장할 수 있어서 스스로 뿌듯하게 생각해요. 노력하지 않고 얻어지는 결과는 없잖아요. 지금도 많은 분들께 홍보 중이고, 추천하고 싶은 프로그램이라고 생각합니다. 벌써 마무리라니 너무 아쉬워요. 혹시라도 심화과정이 개설된다면 제일 먼저 듣고 싶어요.

 

 

 

 

최고의 은퇴설계 전문가를 만들기 위한 많은 분들의 노력이 느껴지시나요? 언제 어디서나 여러분의 행복한 삶을 위해서 AIA생명은 노력을 멈추지 않겠습니다. REAL LIFE NEVER STOPS! 
 

 






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[재무관리] 자녀를 위한 투자보다 안전한 노후에 먼저 대비하세요!

Real 라이프/Finance 2011.08.03 20:24

몇해 전 ‘노인을 위한 나라는 없다’라는 영화가 화제가 되었습니다. 유명한 감독과 배우의 걸출한 연기도 있었지만, 사실 이 영화가 화제가 되었던 가장 큰 이유는 아마도 희망 없이 빈 집을 지키고 있는 무기력한 노인의 모습과 우리의 현실이 겹쳐지기 때문일 것입니다. 

65세 이상 의사거동능력이 없는 독거노인의 응급상황이나, 갑작스런 사망의 경우 119 신고를 통하여 긴급 출동, 후속조치를 하는 효심이 119 서비스, 자식 대신 소방관이 자살한 노인의 마지막을 돌보는 현실은 스스로의 노후를 책임지는 것이 자녀를 위한 투자보다 중요하다는 사실을 일깨워줍니다. 맹모삼천지교도 좋지만 자녀에게 쓸 돈을 조금이라도 본인을 위해 저축해두었다면 어땠을까요?

2026년에는 국민 5명 중 1명이 노인인 초고령사회로의 진입이 예상되는 등 고령화가 날이 갈수록 심화되는데 자녀에 대한 투자와 경제 활동의 제약으로 본인의 노후 대비에 소홀한 노인 인구는 점점 늘어나는 추세입니다. 2007년 노인인구 10만 명당 자살률은 1997년에 비해 2배 이상 급증하였는데, 월평균 소득 26만 6,000원 이하의 독거노인의 경제적인 어려움이 큰 원인입니다. 정부가 2008년부터 가구당 8만 4,000원이 지원되는 기초노령연금제도를 시행하고 있지만, 노령연금의 일부가 소득으로 인정되면서 시초생활수급비가 줄어드는 문제가 종종 발생하고 있어 큰 도움이 되지 못하고 있습니다. 

고령화의 궁극적인 원인은 저출산과 평균수명의 증가에 있습니다. 2010년 국가별 합계출산율에 따르면 한국은 1.24명을 기록했습니다. 합계출산율은 한 여성이 가임기간(15~49세) 동안 낳을 수 있는 평균 자녀수를 의미하는데, 한국은 분석 대상 186개국 중 세 번째로 낮은 수치를 기록하였습니다.

정부는 저출산 문제를 해결하는 방편으로 출산장려금 지원, 세제혜택, 보육지원 등의 지원정책을 펼치고 있지만, 결혼에 대한 가치관의 변화, 여성의 사회활동 증가, 가족 친화적이지 않은 직장 문화, 청년 실업 증가 등의 다양한 문제로 인하여 문제 해결이 쉽지 않아 보입니다. 또한 평균수명도 의학과 생명공학의 발달, 그리고 웰빙으로 표현되는 건강에 대한 관심으로 인해 끊임없이 길어지고 있습니다. 

 
지금 이 순간도 대한민국은 늙어가고 있습니다. 행복한 노년을 보내기 위하여 정부와 기업, 그리고 무엇보다도 노후를 대비하는 개개인의 지혜로운 계획이 필요하지 않을까요? 





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  1. 2011.08.19 01:00  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    비밀댓글입니다

    • Favicon of http://www.aiablog.co.kr BlogIcon AIA지기 2011.09.14 20:36 신고  댓글주소  수정/삭제

      안녕하세요. 저희 AIA생명과 함께해주셔서 감사합니다. 저희 AIA생명은 고객분들 한분 한분의 행복하고 안전한 삶을 위해서 보다 더 노력하고 있습니다. 블로그에도 방문해 주셔서 감사드리고 앞으로도 자주 방문해 주세요^^ 감사합니다.

  2. Favicon of http://myw.lunettesxcarrerax.com/ BlogIcon lunettes de soleil carrera 2013.04.26 01:22 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    다른 남자 부르면서 울거면 나한테 이쁘지나 말던지, http://myw.lunettesxcarrerax.com/ carrera lunettes

  3. Favicon of http://opui.xn--2013-yo4c7e4e542y04dp56bmip.com/ BlogIcon プラダ アウトレット 2013.04.27 19:03 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

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