100세 시대의 똑똑한 연금 가입법

Real 라이프/Finance 2017.07.07 17:00

여러분은 대한민국 인구의 20%가 노인인 사회에서 살게 될 예정이에요. 2030년에 우리나라가 초고령화 국가로 진입하기 때문이죠. 이처럼 100세 장수 시대는 더 이상 누구도 피할 수 없지만, 국민들의 노후 대비는 제자리 걸음 수준인데요, 국민연금제도의 고갈 우려까지 언론에서 계속 나오는 상황에서 대한민국의 노인 사회는 위험에 처해 있어요. 우리는 더 늦기 전에 개인연금을 통해 확실한 노후를 준비해야 하는데요, 지금부터 AIA생명의 전문가가 개인연금을 준비하기 위해 꼼꼼히 따져봐야 할 것들을 자세히 설명해 드립니다. 


무조건 빨리 가입해야 핵이득! 

개인연금 상품의 금리를 비교해보고 더 높은 것으로 선택하려고 가입을 미룰 이유는 없어요. 모든 회사는 공시이율제도를 통해 적립금을 운영하며 이 공시이율은 매달 변동되기 때문에 가입시점에 높은 금리라고 해도 10년, 20년 이후에는 최저금리로 바뀔 수 있기 때문이죠. 

저금리 시대에 물가상승률 보다 낮은 금리의 상품을 가입하는 것이 과연 맞느냐는 질문을 고객 상담 시에 종종 받기도 하는데요, 생명보험사에서 판매하는 연금들은 종신연금으로 연금수령이 가능하기 때문에 종신연금 개시 후에 오래 생존해서 일정기간 이상 오래 살면 그때 받는 연금은 따지고 보면 모두 수익이라고 할 수 있어요. 따라서 금리와 비교하는 것은 맞지 않아요. 이 일정기간의 기준은 생명보험협회에서 발표하는 경험생명표에 의해서 결정되고 종신연금보험은 가입시점의 경험생명표로 연금액이 계산되므로 경험생명표가 변경되기 전에 빨리 가입을 하고, 종신연금 개시 이후 건강관리에 신경 쓰며 최대한 오래 수급을 받는 방법이 가장 좋답니다. 


추가 납입 활용 꿀팁!  

연금보험 상품도 보험상품이기 때문에 보험회사의 사업비가 포함되어 있어요. 그렇다면 사업비를 낮추는 방법은 무엇일까요? 바로 추가납입을 최대한 활용하는 건데요, 추가납입의 경우 기본보험료보다 훨씬 낮은 사업비를 공제하므로 기본보험료를 낮추고 추가납입 보험료를 최대한으로 올려서 가입한다면 기본보험료만 납입하는 경우보다 상대적으로 사업비를 낮출 수 있어요. 

예를 들어 연금보험을 월 납입보험료 60만원 가입하기보다, 월 납입보험료 20만원에 추가납입보험료를 40만원 설정하면 상대적으로 사업비가 적게 공제되어 환급률과 연금액이 상대적으로 늘어날 수 있답니다. 


상품의 세부 기능 확인은 필수!  

보험회사에 따라 장기적으로 유지 시 공시이율 외에 추가로 적립을 해주는 장기유지보너스라는 상품기능을 탑재한 연금보험 상품도 있어요. 이러한 기능이 탑재된 상품의 경우 다른 조건이 동일할 때 더 높은 환급률과 연금액을 지급받을 수 있죠. 따라서 연금상품을 따져보고 선택할 때는 세부적인 기능도 꼼꼼하게 살펴봐야 합니다. 


종신보험의 연금전환과 구별!  

최근 적용이율로 계산된 최저 해지환급금을 보증하는 종신보험을 연금전환 기능이 있다고 연금으로 알고 가입하는 사례들이 있어요. 물론 종신보험의 적용이율은 연금보험의 최저보증 이율보다 높은 경우가 많아서 장기로 운영하면 더 이득이라고 생각할 수도 있죠. 하지만 종신보험은 높은 사망보험금도 보장해주는 상품이기 때문에 위험보험료와 사업비가 연금보험보다 더 높을 수 있어요. 그러므로 동일한 보험료를 납입했을 때 종신보험의 연금전환 시 연금액이 연금보험의 연금액보다 적을 수 있음을 알아둬야 합니다. 따라서 종신보험의 연금전환은 사망보장과 연금을 동시에 준비하고자 할 때 선택하도록 하세요. 


“예로부터 큰 축복으로 여겨졌던 장수지만, 

요즘의 현실에서 준비되지 않은 장수는 오히려 재앙에 가깝습니다. 

모든 이에게 예외 없이 찾아오는 노후를 재앙이 아닌 축복으로 맞이하기 위해 

지금부터 개인연금으로 현명하게 준비하세요."


- AIA생명 알프스지점 한진규MP





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통합연금포털로 스마트해진 연금 확인법

Real 라이프/Finance 2017.04.25 17:00

미래에 받을 연금액을 미리 알아보는 것만으로도 노후를 계획하는 데 큰 도움이 되겠죠? 하지만 국민연금과 퇴직연금, 개인 연금보험까지, 가입하고 조회해봐야 할 사이트는 한두 군데가 아닌데요, 역시 귀차니즘은 새로운 발명의 근원이 되는 법, 이런 연금 확인의 불편함을 덜기 위해 다양한 연금가입 정보를 모아서 제공하는 사이트가 만들어졌습니다.     


금융감독원에 믿고 맡기는 ‘통합연금포털’ 

지난해 개설된 통합연금포털금융감독원에서 운영하는 사이트입니다. 공인인증서를 이용해서 간단히 회원 가입만 하면 나의 연금 정보들을 한꺼번에 보여주는 서비스를 제공하죠. 사이트에서 처음으로 연금 정보를 조회하면 16개 은행과 31개 증권사, 25개 생명보험과 손해보험 등 대부분의 금융사와 국민연금공단의 정보를 통합해서 조회하기 때문에 3~5일 정도의 시간이 소요되는데요, 하지만 이후에는 매월 말 연금정보가 자동으로 업데이트되므로 변동된 정보를 편리하게 조회할 수 있습니다. 


미리 보는 나의 예시연금액은 얼마?

국민연금과 퇴직연금, 개인연금과 주택연금까지 통합연금포털에서는 모든 연금정보를 조회할 수 있어요. 포털 하단에 있는 ‘내 연금조회’ 메뉴를 누르면 모든 연금 계약 정보를 종류별로 정리해서 나열해 주는데요, 대신 미회신 금융기관으로 인해 정보 누락이 발생할 수도 있으므로 꼭 버튼을 눌러서 확인하는 것이 좋고요, 공무원연금 등의 공적연금이나 기타연금이 있을 땐 추가연금 버튼을 눌러서 직접 입력해야 하는 불편함이 있지만 곧 개선될 예정이라고 합니다. 

이렇게 통합연금포털에서 연금을 조회한 후, 상단에 있는 예시연금액을 클릭하면 더욱 구체적인 연령별 연금액과 연금 개시 시점 등을 조회할 수 있어요. 이때 주의할 점은 말 그대로 예시연금액은 실제 연금액과 차이가 날 수 있다는 건데요, 개인적으로 가입한 변액연금보험만 하더라도 미래 수익률에 따라 수령 금액이 달라지기 때문에 정확한 금액을 산정하기가 어렵죠. 또한, 예시연금액 정보가 세금 납부 전 금액으로 제시된다는 점도 알아둬야 해요. 사람에 따라 연금을 받을 때 내게 되는 세금과 세율이 다르므로 더욱 자세히 알고 싶다면 연금을 담당하는 국세청이나 금융회사에 문의하는 것이 좋습니다.


노후 재무설계에 유용한 서비스 

통합연금포털에서는 연금 조회뿐만 아니라 재무설계와 관련된 다양한 서비스를 이용할 수 있어요. 각종 금융사에서 판매하고 있는 개인연금과 퇴직연금 상품들을 모아서 수익률과 수수료 등을 비교 공시해주고, 연금과 관계된 유용한 정보도 안내해주는 역할을 하죠. 그뿐만 아니라 원하는 저축액과 기간, 금융권역 등을 지정하면 나에게 맞는 정기예금 상품을 추천해주고, 펀드도 주식형과 채권형 등으로 구분해서 보여줘요. 가장 좋은 점은 무료 재무설계인데요, 내 연금을 기준으로 부동산과 금융자산까지 합산해서 설계를 진행하고 노후에 필요한 자금과 준비자금을 알려줘요. 현재 가계의 재무상태를 정밀하게 진단해서 좀 더 체계적인 노후 재무설계를 할 수 있죠.  


연금 정보 조회는 노후 설계의 시작입니다. 통합연금포털을 통해서 나의 연금액을 미리 알아봤다면 이제 노후 준비의 부족한 부분을 채워줄 수 있는 합리적인 개인 연금보험 상품에 관심을 가져볼까요?






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당신이 저축보험에 들어야하는 이유

Real 라이프/Finance 2015.08.25 07:00

 

 

은행금리 1% 시대!
이제 우리는 돈을 어떻게 벌어서 어디다 모아야 하나 걱정 많이 되시죠.
저축도 어렵고 보험도 모르는 분들을 위해
차근차근 저축보험의 모든 것을 알려드릴게요~

 

 

 

은퇴 후 생활자금 마련이나 교육비, 결혼자금, 주택마련 등 목돈 마련을 돕기 위해 만들어진 보험상품이에요. 단리가 아닌 복리 방식이기 때문에 장기적으로 납입했을 때 높은 환급율을 기대할 수 있어 많은 분들의 사랑을 받고 있답니다.

 

 

 

 

저축보험이 투자상품의 백미로 불리는 이유는 바로 비과세와 복리 때문! 요즘처럼 초금리시대에 이만큼 매력적인 상품도 드물 거에요. 저축보험에 정기적으로 납입하면 만기 시 높은 환급률을 기대할 수 있답니다. 거기다 주식이나 펀드보다 위험부담도 적으니 목돈 마련에 이만한 상품이 없죠!

 

 

 

단기간에 큰 금액이 필요한 사람이라면 누구나 저축보험으로 미리 준비 해 두는 것이 좋아요! 하지만 오랜 시간 유지가 필수인 만큼 현재 재무상황과 목표를 꼼꼼히 분석해 보고 합리적인 금액으로 시작해야 한다는 점 잊지 마세요~

 

 

 

 

 

아무래도 큰 돈을 맡기려면 이 부분이 가장 중요하게 생각되실 수 있을 거에요. 저축보험은 일반 저축 상품과 동일하게 예금자보호 대상이랍니다. 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하며, 1인당 최고 5천만 원까지 보호된답니다~

 

 

 

저축보험은 ‘비과세 혜택’이 있어요! 은행에 예금할 경우 금액에 따른 세금이 발생한다는 점, 알고 계시죠? 저축보험은 10년 이상 계약 유지 시 이자소득세 14%와 주민세 1.4%가 면제된답니다.  세금 절감 효과가 확실하니 저축보험으로 세테크 한다는 말이 틀리지 않죠?

 

 

 

저축보험은 10년 이상 유지했을 때 비과세 혜택이 있으므로 오래 유지할수록 좋아요. 갑작스럽게 큰 돈이 필요할 경우에는 해지보다 ‘중도 인출’ 기능을 활용해 보세요. 필요한 자금을 융통할 수 있어 큰 손해를 방지할 수 있답니다.

 

 


복리에 비과세 혜택, 그리고 중도 인출기능까지!
큰 돈, 모으고는 싶고 막막하다면 저축보험으로 시작해보세요!
AIA생명의 저축보험은 아래 링크에서 확인할 수 있습니다~

 

  

 

REAL LIFE NEVER STOPS!





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[AIA생명]연금저축이란? 개인연금저축 활용법

Real 라이프/Finance 2013.01.30 17:01

나의 노후를 위해 가장 필요한 것은 무엇일까요?

연금저축은 은퇴자들을 위한 필수 아이템이 되고 있는데요. 연금저축이란 노후준비 활성화를 위해 2001년부터 은행(연금저축신탁), 증권사(연금저축펀드), 보험사(연금저축보험) 등에서 판매하고 있는 금융상품입니다. 

그렇다면, 연금저축을 효과적으로 활용하는 방법을 지금부터 알려 드리겠습니다! 


1. 소득공제의 효과 이해하기 

연금저축을 잘 활용하기 위해서는 연금저축에 따른 소득공제 효과를 이해하는 것이 중요한데요. 과세표준에 따라 연금저축을 연간 400만원씩 최고로 불입하였을 경우 적게는 26만 4,000원에서 최고 154만원까지 연말정산을 통해 13월의 월급으로 세금을 돌려받게 됩니다. 

하지만 소득공제 효과만을 고려해 저축규모와 다른 재무목표들을 고려하지 않고 연금저축에 무리하게 저축을 하면 돈이 묶이게 될 수 있고 기타 다른 공제의 내용으로 인해 환급받는 금액 또한 적어질 수 있습니다. 

따라서 소득공제 효과를 위해 매월 34만원씩 저축을 하게 되면 그만큼 중ㆍ단기로 운영할 수 있는 저축여력이 줄어들게 되므로 매월 10만원 정도만 불입하는 것이 좋습니다. 

소득공제의 내용을 확인한 후 연금저축을 더 불입해 얻게 되는 추가적인 공제효과가 크다면 분기당 300만원까지 불입이 가능하므로 연말 상여금을 연금저축에 추가로 불입한다면 상여금의 저축과 소득공제, 노후준비, 월저축금액 확보 등의 다양한 재테크의 효과를 누릴 수 있습니다. 

또 하나의 중요한 사실! 올해부터 연금저축 연금액 수령 시 부과되는 세금이 줄어들었습니다.   

노령인구와 조기퇴직자가 증가하면서 노후문제가 사회적인 문제로 떠올랐습니다. 이 같은 문제로 정부차원에서 노후준비에 대한 지원을 위해 현행 공적연금과 퇴직연금, 연금저축에 대해 연간 600만원까지 분리과세를 해주는 제도를 올해부터는 연간 1,200만원까지로 2배 늘려주기로 하였습니다. 

따라서 연금수령 시 부담하는 연금소득세율도 현행 5%에서 70세 이후 4%, 80세 이후 3%로 인하되어 수령하는 연금이 늘어나게 됩니다. 이는 퇴직연금과 개인연금인 연금저축의 장려를 통해 노후준비를 돕고자 하는 것으로 개인의 노후준비에 긍정적인 효과가 있을 것으로 보입니다.


2. 운영기간고려하기

연금저축은 최소 10년 이상 유지를 해야 하는 중장기 금융상품으로 운영기간을 고려해 운영여부를 결정해야 합니다. 특히 중도해지 시 납입원금의 22%를 기타소득세로 부담해야 하고 5년 이내 해지 시 2.2% 해지가산세도 추가되므로 운영기간을 고려하지 않고 가입해 중도에 해지할 경우 손해를 볼 수 있습니다. 

만약 연금저축 운영 중 갑작스럽게 자금이 필요해 단기간 자금을 활용하기 위해 연금저축을 해지해야 할 상황이라면, 기타 소득세와 해지가산세를 부담하고 해지하는 것보다 연금저축을 담보로 대출을 받아 활용한 후 상환하는 방법이 상대적으로 유리합니다. 

또한 연금수령기간은 빨라지는 퇴직시기와 장기간 부담하게 되는 세금 부담 등을 고려해 퇴직시점과 국민연금(공적연금) 수령시점 사이의 공백기인 5~10년 정도를 메워 생활자금의 공백이 발생하지 않도록 설정하는 것이 유용합니다.

연금소득세를 부담해야 하는 연금저축을 노후 기본생활비로 장기간 수령하는 것보다는 필요한 기본생활비는 공적연금과 세금이 없는 비과세 연금보험을 활용하고 은퇴 후 10~15년 정도 여유자금이 필요한 시기에 여유생활자금으로 활용하는 것이 효과적인 운영방법이니 꼭 기억하세요! 


* 본 포스팅은 AIA생명 한국지점 1,2월 사보에 실린 <FN Insurance>2012년 12월호 기사를 재편집한 것임을 밝힙니다. 





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