[똑똑한 보험 이야기 1] 개인 연금 잘 가입하는 방법

Real AIA/Insurance 2017.07.13 15:54






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100세 시대의 똑똑한 연금 가입법

Real 라이프/Finance 2017.07.07 17:00

여러분은 대한민국 인구의 20%가 노인인 사회에서 살게 될 예정이에요. 2030년에 우리나라가 초고령화 국가로 진입하기 때문이죠. 이처럼 100세 장수 시대는 더 이상 누구도 피할 수 없지만, 국민들의 노후 대비는 제자리 걸음 수준인데요, 국민연금제도의 고갈 우려까지 언론에서 계속 나오는 상황에서 대한민국의 노인 사회는 위험에 처해 있어요. 우리는 더 늦기 전에 개인연금을 통해 확실한 노후를 준비해야 하는데요, 지금부터 AIA생명의 전문가가 개인연금을 준비하기 위해 꼼꼼히 따져봐야 할 것들을 자세히 설명해 드립니다. 


무조건 빨리 가입해야 핵이득! 

개인연금 상품의 금리를 비교해보고 더 높은 것으로 선택하려고 가입을 미룰 이유는 없어요. 모든 회사는 공시이율제도를 통해 적립금을 운영하며 이 공시이율은 매달 변동되기 때문에 가입시점에 높은 금리라고 해도 10년, 20년 이후에는 최저금리로 바뀔 수 있기 때문이죠. 

저금리 시대에 물가상승률 보다 낮은 금리의 상품을 가입하는 것이 과연 맞느냐는 질문을 고객 상담 시에 종종 받기도 하는데요, 생명보험사에서 판매하는 연금들은 종신연금으로 연금수령이 가능하기 때문에 종신연금 개시 후에 오래 생존해서 일정기간 이상 오래 살면 그때 받는 연금은 따지고 보면 모두 수익이라고 할 수 있어요. 따라서 금리와 비교하는 것은 맞지 않아요. 이 일정기간의 기준은 생명보험협회에서 발표하는 경험생명표에 의해서 결정되고 종신연금보험은 가입시점의 경험생명표로 연금액이 계산되므로 경험생명표가 변경되기 전에 빨리 가입을 하고, 종신연금 개시 이후 건강관리에 신경 쓰며 최대한 오래 수급을 받는 방법이 가장 좋답니다. 


추가 납입 활용 꿀팁!  

연금보험 상품도 보험상품이기 때문에 보험회사의 사업비가 포함되어 있어요. 그렇다면 사업비를 낮추는 방법은 무엇일까요? 바로 추가납입을 최대한 활용하는 건데요, 추가납입의 경우 기본보험료보다 훨씬 낮은 사업비를 공제하므로 기본보험료를 낮추고 추가납입 보험료를 최대한으로 올려서 가입한다면 기본보험료만 납입하는 경우보다 상대적으로 사업비를 낮출 수 있어요. 

예를 들어 연금보험을 월 납입보험료 60만원 가입하기보다, 월 납입보험료 20만원에 추가납입보험료를 40만원 설정하면 상대적으로 사업비가 적게 공제되어 환급률과 연금액이 상대적으로 늘어날 수 있답니다. 


상품의 세부 기능 확인은 필수!  

보험회사에 따라 장기적으로 유지 시 공시이율 외에 추가로 적립을 해주는 장기유지보너스라는 상품기능을 탑재한 연금보험 상품도 있어요. 이러한 기능이 탑재된 상품의 경우 다른 조건이 동일할 때 더 높은 환급률과 연금액을 지급받을 수 있죠. 따라서 연금상품을 따져보고 선택할 때는 세부적인 기능도 꼼꼼하게 살펴봐야 합니다. 


종신보험의 연금전환과 구별!  

최근 적용이율로 계산된 최저 해지환급금을 보증하는 종신보험을 연금전환 기능이 있다고 연금으로 알고 가입하는 사례들이 있어요. 물론 종신보험의 적용이율은 연금보험의 최저보증 이율보다 높은 경우가 많아서 장기로 운영하면 더 이득이라고 생각할 수도 있죠. 하지만 종신보험은 높은 사망보험금도 보장해주는 상품이기 때문에 위험보험료와 사업비가 연금보험보다 더 높을 수 있어요. 그러므로 동일한 보험료를 납입했을 때 종신보험의 연금전환 시 연금액이 연금보험의 연금액보다 적을 수 있음을 알아둬야 합니다. 따라서 종신보험의 연금전환은 사망보장과 연금을 동시에 준비하고자 할 때 선택하도록 하세요. 


“예로부터 큰 축복으로 여겨졌던 장수지만, 

요즘의 현실에서 준비되지 않은 장수는 오히려 재앙에 가깝습니다. 

모든 이에게 예외 없이 찾아오는 노후를 재앙이 아닌 축복으로 맞이하기 위해 

지금부터 개인연금으로 현명하게 준비하세요."


- AIA생명 알프스지점 한진규MP





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실패 없는 투자의 3가지 원칙

Real 라이프/Finance 2017.04.20 17:09

본격적인 투자원칙 이야기에 앞서 먼저 스포하고 넘어가야 할 부분이 있습니다. ‘투자의 기본은 바로 지금 시작’이라는 거죠. 투자 원리의 바탕이 되는 복리효과가 영원할 것처럼 보이지만 우리 인생에서 그 혜택을 누릴 수 있는 시간이 사실상 줄어들고 있기 때문인데요, 두 사람의 경우를 살펴보겠습니다. 

영희는 20살부터 1,200만 원씩 10년간 납입하고 30년 동안 거치했습니다. 철수는 40살이 되어서야 영희와 같은 1,200만 원을 20년 동안 납입했죠. 결과적으로 철수는 영희보다 2배 많은 돈을 납입했지만 60세가 되었을 때의 적립액은 영희가 천만 원 가량 더 높았습니다. 


이처럼 정답도 없고 결과도 장담할 수 없는 투자에서 실패 확률을 낮추는 방법에는 어떤 것들이 있을까요? 투자전문가들이 반드시 지키는 투자의 3가지 원칙을 알려드릴게요!


원칙 1. 장기투자: 길게 보고, 오래 투자하라! 

주식시장에서는 악재가 자주 발생합니다. 마치 통제 불가능한 리스크에 노출된 것 같고, 불경기가 계속될 것처럼 보이죠. 하지만 많은 기업들이 장기적으로 이런 악재를 이겨내고 꾸준히 성장하면서 인플레이션을 능가하는 상승 그래프를 그려나가는데요, 모든 사람들은 끊임없이 소비하면서 살아갈 수밖에 없고, 생활에 필요한 제품을 만드는 기업들은 지속적으로 성장하면서 투자자들에게 수익을 가져다줄 수 있는 거죠.


위에 제시된 KOSPI의 연복리 수익률 그래프만 자세히 보더라도 투자 기간이 길어질수록 최소수익률이 높아지는 것을 쉽게 확인할 수 있어요. 다시 말해, 투자 기간이 길어질수록 손실의 위험도 낮아진다는 의미가 되죠. 이게 바로 주식에 장기적으로 투자해야 하는 이유입니다. 


원칙 2. 분산투자: 넓게 보고, 골고루 투자하라!  

던킨도너츠는 따뜻한 커피를 파는 브랜드인데요, 차가운 아이스크림을 파는 배스킨라빈스와 함께 운영하면 어떨까요? 한 기업이 서로 다른 두 가지의 브랜드를 소유하고 있다면 계절에 상관없이 꾸준한 매출을 올릴 수 있겠죠? 갑자기 디저트 이야기를 꺼낸 이유는 투자도 이와 마찬가지이기 때문이에요. 최적의 투자 성과를 보장하는 기업이나 종목을 알 수 없다면, 차라리 커피와 아이스크림처럼 다양한 분야에 골고루 분산투자하는 것이 안전한 방법이죠. 성공적인 투자를 위해서는 특정 펀드를 선택하는 것보다 투자 대상을 다각화하여 손실 위험을 줄이고, 성장 가능성을 높일 수 있도록 잘 분산된 포트폴리오를 구성하는 것이 중요합니다.


원칙 3. 정기투자: 꼬박꼬박, 꾸준히 투자하라!  

살면서 로또를 바라지 않는 사람은 없겠죠? 투자에서도 모두가 낮은 가격에 투자해서 높은 가격에 되팔고 싶어 해요. 하지만 일반 투자자들에게 그런 일은 결코 자주 있을 수 없죠. 로또처럼 알 수 없는 미래에 베팅하는 것보다는 반복된 과거를 바탕으로 차근차근 투자해 나가는 건 어떨까요? 투자의 마지막 원칙은 작더라도 일정한 금액을 정기적으로 꾸준히 투자하는 거예요. 

정기투자가 중요한 이유! IMF로 대한민국이 국가 부도 사태를 맞았을 때 코스피지수가 급락하면서 38개월의 투자 기간 중 수익이 난 기간은 7개월에 불과했어요. 하지만 이 기간에 적립식 투자를 지속한 투자자들은 31개월의 손실을 이겨내고 7개월 동안 주가 회복과 함께 77.3%의 수익을 달성했죠. 이렇게 정기적으로 적립식 투자를 하면 투자 타이밍에 따라 투자 성과가 좌지우지되는 리스크를 효과적으로 줄일 수 있어요. 


실패를 줄여주는 AIA생명의 세 가지 투자원칙 ‘장기투자, 분산투자, 정기투자’! 이제 투자할 때 막연한 미래와 운에 베팅하지 말고, 투자원칙을 지켜서 당신의 자산에 날개를 달아보세요! 





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